ГЭСВ

ГЭСВ показывает, во сколько на самом деле обходится заём за год. В отличие от номинальной ставки, этот показатель собирает в одно число вознаграждение кредитора, обязательные комиссии и другие платежи по договору. Именно поэтому ГЭСВ удобно сравнивать между разными МФО и банками: цифры приведены к единому годовому формату, и красивая «ставка в день» уже не вводит в заблуждение.

Как рассчитывается ГЭСВ

ГЭСВ рассчитывается по единой методике Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (ardfm.gov.kz). В расчёт включают сумму основного долга, вознаграждение по ставке и все обязательные платежи: комиссии за выдачу, обслуживание, страховку, если она навязана условиями договора.

Ставка в день и ГЭСВ — разные вещи. Микрозаём под 0,1% в день выглядит дёшево, но в пересчёте на год это уже десятки процентов. ГЭСВ переводит ежедневные начисления и разовые комиссии в годовой процент с учётом срока, поэтому показатель почти всегда выше номинальной ставки.

В Казахстане действуют предельные значения. С 16 мая 2026 года предельная ГЭСВ по микрокредитам МФО составляет 46% годовых, а для займов на срок до 45 дней и на сумму до 45 МРП — 179% годовых при ставке меньше 0,3% в день. Кредитор обязан указывать ГЭСВ в договоре крупным шрифтом, чтобы заёмщик видел реальную цену денег до подписания.

Пример

Возьмём микрозаём 100 000 ₸ на 30 дней под 0,1% в день. Вознаграждение за месяц составит 100 000 × 0,1% × 30 = 3000 ₸, то есть 3% от суммы за 30 дней.

В пересчёте на год эти 3% за месяц дают ГЭСВ около 43%: ГЭСВ — эффективная ставка, она учитывает и ставку, и срок займа, поэтому она выше, чем простое умножение 0,1% на 365 дней. Такой займ укладывается в оба предела. Если расчёт по договору выходит за законный потолок, кредитор обязан снизить ставку.

Где это пригодится

ГЭСВ — главный ориентир при выборе займа. Сравнивайте предложения по ней, а не по ставке в день. Подобрать варианты можно в каталоге займов или сразу в разделе займы МФО. А чтобы разобраться, как переплата распределяется по графику, посмотрите, что такое аннуитетный платёж.