Аннуитетный платёж
Аннуитет означает, что заёмщик каждый месяц вносит одинаковую сумму до полного закрытия кредита. Платёж рассчитывается заранее по формуле, в которой учитываются тело займа, срок и процентная ставка. За счёт фиксированного размера взноса такой график удобно планировать в семейном бюджете, потому что сумма списания известна на годы вперёд и не зависит от остатка долга.
Чем аннуитетный платёж отличается от дифференцированного
Разница в структуре взноса. При аннуитете сумма одинаковая весь срок, но в первые месяцы большую её часть составляют проценты банка, а тело долга гасится медленно. Ближе к концу пропорция меняется: проценты почти исчезают, и взнос идёт в основном на погашение основного долга.
При дифференцированной схеме тело долга делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Поэтому первые платежи самые крупные, а затем они снижаются.
Плюсы аннуитета для заёмщика: предсказуемый бюджет и более низкий стартовый платёж. Минус: при досрочном погашении в первые годы переплата по процентам выше, чем при дифференцированной схеме.
Пример расчёта
Возьмём заём 1 000 000 тенге на 12 месяцев под 24% годовых (2% в месяц). По формуле аннуитета ежемесячный платёж составит примерно 94 560 тенге. За год заёмщик вернёт около 1 134 700 тенге, из них переплата по процентам — порядка 134 700 тенге.
В первом взносе на проценты уйдёт около 20 000 тенге, а на тело долга — около 74 560 тенге. К последнему месяцу почти весь платёж пойдёт на погашение основного долга. Для микрозаймов действуют свои ограничения: минимальная ставка по закону составляет 0,1% в день, а предельная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) с 16 мая 2026 года ограничена 46% годовых (nationalbank.kz, 2026).
Где это пригодится
Знание аннуитетной схемы помогает заранее сравнить предложения и понять реальную переплату до подписания договора. Прежде чем оформлять заём, посмотрите условия в каталоге займов и сверьте итоговую стоимость по показателю ГЭСВ, который учитывает все комиссии, а не только номинальную ставку.
