Дифференцированный платёж
При дифференцированной схеме основной долг делят на равные части по числу месяцев, а проценты считают только на непогашенный остаток. Тело долга каждый месяц уменьшается, поэтому процентная часть тоже падает, и общий платёж постепенно становится меньше. Заёмщик сильнее нагружен в начале срока, зато итоговая переплата ниже, чем при равных (аннуитетных) платежах.
Чем отличается от аннуитетного платежа
При аннуитете сумма ежемесячного взноса фиксирована весь срок: сначала вы платите в основном проценты, и лишь потом гасите тело долга. При дифференцированном графике тело уменьшается с первого месяца, поэтому проценты начисляются на меньшую базу. На длинных сроках это даёт ощутимо меньшую переплату, но первые взносы выше, и банк предъявляет более строгие требования к доходу.
По микрозаймам законного минимума ставки нет, а с 16 мая 2026 года предельная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по микрокредитам МФО составляет 46% годовых, а для займов на срок до 45 дней и на сумму до 45 МРП — 179% при ставке меньше 0,3% в день (Агентство РК по регулированию и развитию финрынка, ardfm.gov.kz).
Пример графика с числами в тенге
Возьмём заём 300 000 ₸ на 6 месяцев под условные 3% в месяц. Тело долга делим поровну: 300 000 / 6 = 50 000 ₸ ежемесячно. Проценты считаем на остаток.
- 1-й месяц: 50 000 + 3% от 300 000 (9 000) = 59 000 ₸
- 2-й месяц: 50 000 + 3% от 250 000 (7 500) = 57 500 ₸
- 3-й месяц: 50 000 + 3% от 200 000 (6 000) = 56 000 ₸
- 4-й месяц: 50 000 + 3% от 150 000 (4 500) = 54 500 ₸
- 5-й месяц: 50 000 + 3% от 100 000 (3 000) = 53 000 ₸
- 6-й месяц: 50 000 + 3% от 50 000 (1 500) = 51 500 ₸
Каждый взнос меньше предыдущего на 1 500 ₸. Итоговая переплата составит 31 500 ₸. При аннуитете на тех же условиях фиксированный взнос оказался бы выше, а суммарные проценты больше.
Где это пригодится
Дифференцированная схема выгодна, если у вас стабильный доход и вы готовы к повышенной нагрузке в первые месяцы ради меньшей переплаты. Её чаще предлагают банки по крупным и долгосрочным кредитам; в коротких микрозаймах обычно действует аннуитет или единый платёж в конце срока.
Перед выбором продукта сверьте графики и итоговую переплату в каталоге займов, а механику фиксированного взноса разбираем в материале про аннуитетный платёж.
