Созаёмщик и поручитель

Созаёмщик и поручитель помогают получить заём, когда дохода или кредитной репутации основного заёмщика не хватает для одобрения. Оба берут на себя обязательства перед банком или МФО, но степень и характер их ответственности заметно различаются. Понимание этой разницы помогает заранее оценить, на что вы соглашаетесь, ставя подпись под чужим договором.

Чем созаёмщик отличается от поручителя

Созаёмщик — полноправный участник договора займа. Его доход суммируется с доходом основного заёмщика, что повышает шанс одобрения и увеличивает доступную сумму. Платежи он обязан вносить наравне с заёмщиком, а не только при просрочке. Согласно Гражданскому кодексу РК, такая ответственность считается солидарной: кредитор вправе требовать всю сумму с любого из участников.

Поручитель выступает гарантом возврата. Он отвечает по долгу лишь тогда, когда заёмщик перестаёт платить, и кредитор предъявляет требование именно ему. Объём ответственности зависит от условий договора: солидарная или субсидиарная.

Важный нюанс касается кредитной истории. Государственное кредитное бюро (1cb.kz) фиксирует обязательства и просрочки и для созаёмщика, и для поручителя. То есть чужая просрочка ухудшает рейтинг каждого из них, даже если он сам исправно ничего не нарушал.

Пример сценария

Айгерим берёт заём на ремонт, но банк считает её дохода недостаточно. Она привлекает супруга в качестве созаёмщика: их доходы складывают, заявку одобряют. С этого момента оба обязаны вносить платежи и оба видят запись о займе в своей кредитной истории.

Альтернатива — поручитель. Брат Айгерим подписывает договор поручительства. Пока она платит вовремя, его это не затрагивает. Но если возникнет просрочка, кредитор потребует погашение с брата, и запись о долге появится в его кредитном досье.

Где это пригодится

Решение привлечь созаёмщика или поручителя стоит взвешивать вместе с другими способами усилить заявку. Иногда выгоднее предложить обеспечение: подробнее об этом в материале про залог. А прежде чем соглашаться отвечать за чужой долг, проверьте, как это отразится на вашем досье, об этом мы рассказываем в статье про кредитную историю. Подобрать условия без поручителей и созаёмщиков можно в разделе список МФО.