Залог

Когда заёмщик берёт деньги под залог, он гарантирует возврат долга конкретным имуществом. Кредитор получает право требования на эту вещь: при просрочке её можно изъять и реализовать в счёт погашения. Для заёмщика это способ получить большую сумму на более выгодных условиях, потому что риск кредитора снижается. Для кредитной организации залог уменьшает потери, поэтому ставка по обеспеченному займу обычно ниже, чем по необеспеченному.

Что можно оставить в залог и как это работает

Чаще всего в залог принимают автомобиль или недвижимость: квартиру, дом, земельный участок. Реже закладывают технику, оборудование или ценные бумаги. Перед выдачей займа имущество оценивают, чтобы определить его рыночную стоимость и максимальный размер кредита.

Залог оформляется договором, а по недвижимости и транспорту обременение регистрируется в государственных реестрах. После регистрации продать или подарить заложенную вещь без согласия кредитора нельзя.

Главное отличие от беззалогового займа в обеспечении. По микрозайму без залога кредитор рискует только репутацией заёмщика и его кредитной историей. По обеспеченному займу риск изъятия имущества реален: при длительной невыплате кредитор обращает взыскание на предмет залога через суд или по соглашению сторон.

Пример

Заёмщик оставляет в залог автомобиль стоимостью 6 000 000 тенге. Кредитор оценивает его и выдаёт заём в пределах 60–70% оценки, то есть примерно 4 000 000 тенге. Соотношение суммы к стоимости (LTV) около 67%.

Ставка по такому займу заметно ниже, чем по беззалоговому микрозайму. По закону минимальная дневная ставка по микрокредиту составляет 0,1% в день, а предельная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) с 16 мая 2026 года ограничена 46% годовых (Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, 2026). Залог позволяет приблизиться к нижней границе диапазона, тогда как беззалоговые продукты обычно идут по верхней.

Где это пригодится

Понимание залога помогает выбрать продукт под свою задачу: крупную сумму выгоднее брать под обеспечение, небольшую и срочную — без него. Сравнить условия можно в каталоге займов, а предложения микрофинансовых организаций собраны в разделе займы МФО.