Можно ли получать пенсионные накопления раньше пенсии через пенсионный аннуитет?

Пенсионный аннуитет в Казахстане. С какого возраста можно заключить договор, когда начнутся выплаты, сколько минимум платят в 2026 году и как оформить договор по Правилам АРРФР № 130.

Да, через пенсионный аннуитет накопления из Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ) могут начать приходить в виде выплат страховщика раньше пенсионного возраста. Но закон разделяет два момента. Заключить договор со страховой организацией можно с 45 лет за счёт обязательных пенсионных взносов (ОПВ) или с 40 лет за счёт обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ), если их платили не меньше 60 месяцев. А первая выплата придёт не раньше 55 лет у мужчин и 53 лет у женщин в 2026 году, по ОППВ не раньше 50 лет. Ниже таблица возрастов, минимальный размер выплаты, ограничения и порядок заключения.

Ключевые выводы

С 45 лет по ОПВ или с 40 лет по ОППВ можно только подписать договор. Выплаты начнутся не раньше 55 лет у мужчин, 53 лет у женщин в 2026 году и 50 лет по профессиональным взносам. Пенсионный возраст в 2026 году составляет 63 года у мужчин и 61 год у женщин.

Ежемесячная выплата не может быть ниже 70% прожиточного минимума (ПМ), в 2026 году это 35 595,70 ₸. По договору на двоих порог составляет 1,4 ПМ, то есть 71 191,40 ₸.

Сколько накоплений для этого нужно, считает страховщик. Единой суммы для всех нет.

Накопления уходят страховщику. Расторгнуть договор можно только переходом к другой страховой организации и не раньше чем через два года.

Что такое пенсионный аннуитет и как он работает?

Пенсионный аннуитет — это договор со страховой организацией, по которому она пожизненно платит вам ежемесячные страховые выплаты за счёт пенсионных накоплений из ОПВ и (или) ОППВ (ст. 225 Социального кодекса Республики Казахстан).

Накопления, которые идут на договор, ЕНПФ переводит страховщику, и они становятся страховой премией. Страховщик получает её единовременно и в полном объёме, и только после этого договор вступает в силу. Страховую организацию вы выбираете сами (ст. 226), а выплаты приходят на банковский счёт, указанный в договоре.

Fintop аннуитеты не продаёт и страховщиков не называет, ниже только разбор норм. О переводе накоплений по уведомлению единой страховой базы данных (ЕСБД) есть отдельная новость.

С какого возраста можно заключить договор и когда начнутся выплаты?

Возраст 45 лет в законе действительно есть, но он относится к подписанию договора, а не к первой выплате. Право заключить договор дают ст. 220 и 221 Социального кодекса, а самый ранний возраст выплаты задаёт п. 12 ст. 226. Нормы о 45 и 40 годах не новые, они действуют с 1 января 2024 года.

Если вы подписали договор в 45 лет, деньги не придут до 55 лет у мужчин или 53 лет у женщин. Получается, по договору за счёт ОПВ выплаты в 2026 году начинаются раньше пенсионного возраста не более чем на восемь лет. По ОППВ выплаты возможны с 50 лет независимо от пола, то есть на 13 лет раньше у мужчин и на 11 лет у женщин.

Для женщин нижняя граница будет расти. С 1 января 2028 года она составит 53,5 года и дальше будет повышаться на полгода ежегодно до 55 лет в 2031 году. Пенсионный возраст женщин по ст. 207 растёт с тем же шагом, до 63 лет в 2031 году.

Сколько будут платить и хватит ли ваших накоплений?

Закон задаёт нижнюю границу выплаты, а не её размер. Выплата не может быть ниже 70% ПМ, а по договору на двоих ниже 1,4 ПМ (ст. 225 п. 2). С 1 января 2026 года ПМ составляет 50 851 ₸ по Закону о республиканском бюджете на 2026–2028 годы. Отсюда порог на 2026 год:

• для одного человека 35 595,70 ₸ в месяц
• для двоих по совместному договору 71 191,40 ₸ в месяц
• для сравнения, минимальная пенсия составляет 69 049 ₸

Порог для одного человека почти вдвое ниже минимальной пенсии, для двоих немного выше неё.

В законе две разные даты для ПМ. Чтобы заключить договор до пенсионного возраста, накоплений должно хватать на 70% ПМ, действующего на 1 января соответствующего года (ст. 220 и 221). Сам размер выплаты сравнивают с ПМ на дату заключения договора (ст. 225 п. 2). В 2026 году обе величины равны 50 851 ₸.

Единой суммы накоплений для порога в законе нет. Страховщик считает премию и выплату по методике Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). В расчёте учитываются возраст, пол, второй застрахованный, размер премии, гарантированный период (если он предусмотрен), доходность, ставка индексации и расходы страховщика. Ставку индексации и допустимые расходы устанавливает АРРФР, но в постановлениях № 130 и № 131 этих цифр нет.

Страховщик обязан ознакомить вас с расчётом размера выплат, а вы вправе привлечь независимых актуариев (ст. 227). Свой остаток можно заранее проверить в ЕНПФ.

Можно ли заключить совместный договор или добавить свои деньги?

Да, закон допускает и договор на двоих, и доплату к премии.

• Совместный договор. Двумя страхователями могут быть супруги или близкие родственники в понимании Кодекса о браке и семье. Порог выплаты для них 1,4 ПМ. Если один из застрахованных умирает, второму платят не меньше 70% ПМ на дату договора.
• Добровольные накопления. Если накоплений ОПВ и ОППВ не хватает, можно использовать накопления от добровольных пенсионных взносов.
• Собственные деньги. При нехватке накоплений премию можно дополнить своими средствами, внеся их единовременно и полностью.
• ОПВ при договоре с 40 лет. Тот, кто заключает договор по ОППВ, вправе добавить и накопления от ОПВ, если профессиональных не хватает.

Как аннуитет связан с изъятием накоплений на жильё и лечение?

Пункт 3 ст. 220 разрешает единовременные выплаты на улучшение жилищных условий и лечение при одном из четырёх условий:

1. накопления ОПВ превышают минимальный порог достаточности
2. пенсия обеспечивает коэффициент замещения не ниже 40% среднемесячного дохода
3. вкладчик ОПВ заключил договор пенсионного аннуитета
4. вкладчик получает выплаты за выслугу лет

Договор аннуитета здесь лишь одно из альтернативных условий. Сколько при нём можно снять, ст. 220 не говорит, так что оснований рассчитывать на изъятие всех накоплений нет. Пороги достаточности на 2026 год мы разбирали в статье о росте порогов ЕНПФ, а итоги выплат на жильё и лечение за девять месяцев есть в новостях.

Какие ограничения у пенсионного аннуитета и кому он может подойти?

Что нельзя изменить первые два года

Расторгнуть договор может только страхователь. Для этого нужно одновременно заключить договор с другой страховой организацией, и сделать это можно не раньше чем через два года после подписания. Отдельное основание есть только у иностранцев, выезжающих из Казахстана на ПМЖ. Выкупная сумма, которую получит новый страховщик, не может быть меньше уплаченной премии за вычетом сделанных выплат и расходов страховщика.

Уменьшить выплаты можно в тот же срок. Выплату снижают до законного минимума, а разница возвращается на пенсионный счёт в ЕНПФ. Получить накопления на руки ни одна из этих норм не позволяет.

Что защищает получателя

• За просрочку выплаты страховщик платит пеню 1,5% от неоплаченной суммы за каждый день, но не больше 50% этой суммы.
• Если договор предусматривает гарантированные выплаты и человек умер, не получив их полностью, остаток получает указанное в договоре лицо или наследники. Срок гарантированных выплат Кодекс не устанавливает, его указывают в договоре.
• При смерти до первой выплаты выгодоприобретатель или наследники получают выкупную сумму. Она не обязательно равна переведённым накоплениям.

Для сравнения, накопления, которые остаются в ЕНПФ, наследуются по закону (ст. 220 п. 4).

Кому может подойти, а кому нет

Договор может подойти, если:

• вам важен пожизненный ежемесячный доход раньше пенсионного возраста, а накоплений хватает на 70% ПМ
• за вас платили ОППВ не меньше 60 месяцев, и вы рассматриваете выплаты с 50 лет

Договор может не подойти, если:

• деньги могут понадобиться в любой момент, а не по графику
• накопления не дотягивают до порога
• вы хотите, чтобы накопления оставались в фонде и наследовались по общим правилам

Тем, кто оставляет деньги в фонде, пригодится разбор гарантии государства по ЕНПФ с 2027 года. Собственные сбережения можно копить параллельно, например на банковских депозитах.

Как заключить договор пенсионного аннуитета по шагам?

Порядок задают Правила заключения договора пенсионного аннуитета в редакции постановления АРРФР № 130 от 28.09.2026, они действуют с 16 октября 2026 года. В тот же день вступило в силу постановление № 131 с изменениями типового договора.

1. Обратитесь к страховщику лично, через представителя по нотариальной доверенности (если прийти лично нельзя) или онлайн через интернет-ресурс страховщика с удалённой идентификацией.
2. Подготовьте документы. Это заявление по форме страховщика, согласие на обработку персональных данных, удостоверение личности, банковские реквизиты, копии удостоверений выгодоприобретателя и застрахованных. Документы, которые можно получить из государственных цифровых систем, приносить не нужно.
3. Изучите расчёт выплат. Страховщик обязан ознакомить вас с ним.
4. Подпишите договор. При онлайн-оформлении уведомление о заключении договора или об отказе приходит сразу.
5. Дождитесь обмена через ЕСБД. Не позднее рабочего дня после заключения договора страховщик направляет электронное уведомление в ЕСБД, а оттуда оно передаётся в ЕНПФ.
6. ЕНПФ проверяет сведения два рабочих дня (по договору с 40 лет сверяет и 60 месяцев ОППВ), затем переводит накопления. Предельный срок перевода в разных пунктах Правил разный, 5 и 7 рабочих дней.
7. Договор вступает в силу, когда премия поступила полностью. В течение пяти рабочих дней страховщик сообщает поступившую сумму.
8. Первая выплата приходит не позднее 10 рабочих дней после перевода премии, но не раньше возраста из п. 12 ст. 226.

Страховщик откажет письменно с причинами, в частности при неполных документах или нехватке накоплений на минимальную выплату. ЕНПФ откажет в переводе, например, если остаток меньше суммы в договоре или ОППВ уплачены меньше 60 месяцев.

В цифрах это так. Договор подписывают с 45 или 40 лет, деньги приходят не раньше 55, 53 или 50 лет, выплата в 2026 году не меньше 35 595,70 ₸, а первые два года нельзя ни расторгнуть договор, ни уменьшить выплату.