Может ли банк сам списать деньги с карты за просрочку по кредиту и сколько должно остаться на счёте?

Когда банк вправе списать деньги со счёта без суда, какие 16 видов денег трогать нельзя, лимит 50% и остаток 101 702 ₸ в 2026 году, пример расчёта и что делать.

Да, может. По договору банковского займа банк вправе списать деньги со счетов заёмщика без суда, в бесспорном порядке, если просрочку не погасили после его письменного требования. Для платёжного требования нужно ещё согласие заёмщика на изъятие денег в договоре. При этом статья 61 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» защищает 16 видов денег. Платёжным требованием банк вправе взять не больше половины суммы, а на текущих счетах в этом банке должно остаться не меньше двух прожиточных минимумов, в 2026 году это 101 702 ₸. Ниже условия, перечень, расчёт и порядок действий.

Ключевые выводы

Банк может списать деньги без суда, если есть просрочка, он письменно уведомил вас о ней, вы не выполнили требование, а в договоре займа есть ваше согласие на изъятие денег.

Есть 16 видов защищённых денег, среди них пособия и алименты на специально открытом счёте. Зарплаты в этом перечне нет. Платёжным требованием банк вправе взять не больше 50% суммы на счёте и каждого поступления от работодателя, а на текущих счетах в одном банке должно остаться не меньше 101 702 ₸.

С 21 октября 2026 года закон прямо говорит, что эти два ограничения не действуют для денег на сберегательном счёте. Сами ограничения не новые.

Когда банк может списать деньги со счёта без суда?

Бесспорный порядок означает, что банк забирает деньги со счетов заёмщика сам, без решения суда. Один из способов называется платёжным требованием. Банк выставляет его к вашему счёту, и деньги уходят в погашение долга. Для этого способа закон ставит отдельное условие: согласие заёмщика на изъятие денег должно быть в договоре банковского займа.

Право на списание возникает не в день просрочки. Ст. 61 описывает такую последовательность:

1. По договору образовалась просрочка.
2. Банк письменно уведомил заёмщика не позднее 10 календарных дней со дня просрочки. Уведомление приходит способом, предусмотренным договором, а также через объекты информатизации. Отправку банк может поручить коллекторскому агентству. О том, что коллекторам разрешено и запрещено, у нас есть отдельный разбор.
3. В уведомлении указаны размер просроченных платежей, требование их внести, последствия неуплаты и право заёмщика предложить банку изменить условия договора.
4. Заёмщик это требование не выполнил.

В нормах ст. 61 об уведомлении и списании срок между ними не назван, поэтому рассчитывать на гарантированную паузу не стоит. Кроме того, закон прямо говорит, что банк вправе списывать вне зависимости от того, воспользовался ли заёмщик своими правами, в том числе правом предложить изменить условия договора. Такое обращение само по себе списание не останавливает.

Какие деньги банк не может списать за долг?

Перечень в п. 10 ст. 61 состоит из 16 пунктов. В таблице мы сгруппировали их все, ничего не добавляя.

Сразу после перечня в законе стоит ещё одна защита. Платёжным требованием нельзя списать деньги со сберегательного счёта, если он заложен по займу другого банка. Защищена сумма в размере непогашенного основного долга по тому займу.

Обратите внимание на пособия и алименты. Они защищены не сами по себе, а когда лежат на счёте, открытом в порядке, установленном НБК. Если пособие приходит на обычную карту вместе с другими деньгами, эта защита может не сработать.

Зарплаты в перечне нет. Её защищают только два ограничения для платёжного требования, о них следующий раздел.

Сколько банк может списать с зарплатной карты?

Не больше половины суммы

Взыскание платёжным требованием ограничено 50% от суммы на счёте и (или) от каждой суммы, которая потом поступает на счёт от юридического лица или индивидуального предпринимателя. Работодатель как раз один из таких отправителей. Банк не ждёт, пока на счёт придут все деньги для погашения долга, и списывает частями с каждого поступления.

Два прожиточных минимума на текущих счетах

Второе ограничение касается остатка. При исполнении платёжного требования на текущем счёте или в совокупности на текущих счетах в одном банке должно остаться не меньше двух прожиточных минимумов (ПМ). Размер ПМ устанавливает закон о республиканском бюджете, с 1 января 2026 года это 50 851 ₸.

2 × 50 851 ₸ = 101 702 ₸

Остаток считают по текущим счетам в одном банке. Закон не говорит, что учитываются ваши счета во всех банках сразу. Какое из двух ограничений применяется первым, ст. 61 тоже не описывает. Действуют оба.

Оба правила не новые. Они были в Законе о банках 1995 года и действовали в новом законе 2026 года ещё до октябрьских поправок. Сумма на 2027 год будет зависеть от закона о бюджете на 2027 год.

Что изменилось для сберегательного счёта с 21 октября 2026 года?

Закон № 352-VIII опубликован 21 августа 2026 года, его правки в п. 10 ст. 61 действуют с 21 октября. Формально изменились две вещи.

Во-первых, лимит 50% теперь прямо адресован заёмщику, который является физическим лицом. Во-вторых, оговорка о сберегательном счёте раньше стояла сразу после нормы о двух ПМ. Теперь она вынесена в отдельную часть и прямо распространяется на оба ограничения. Деньги на сберегательном счёте не защищены ни лимитом 50%, ни остатком в два ПМ.

Перечень 16 видов денег, защита заложенного сберегательного счёта и сами размеры ограничений остались прежними. Подробнее о поправке мы писали в новости от 8 октября.

Сколько останется на счёте на условном примере?

Пример условный, суммы выбраны для иллюстрации. Допустим, у заёмщика в одном банке есть текущий счёт, на который пришла зарплата, и сберегательный счёт на 200 000 ₸, не заложенный по чужому займу. Долг по просрочке больше, чем сумма на счетах. Защищённых выплат из таблицы на счетах нет, других текущих счетов в этом банке тоже нет.

Если применить оба ограничения, банк не может взять больше меньшей из двух величин: половины суммы и разницы между суммой и 101 702 ₸.

В первой строке ограничивает половина. Во второй половина оставила бы 90 000 ₸, это ниже двух ПМ, поэтому предел задаёт остаток. В третьей на счёте меньше двух ПМ, и по этому правилу списывать с текущих счетов в этом банке нечего.

Сберегательный счёт мы в таблицу не включили, потому что эти два ограничения к нему не применяются. С 21 октября 2026 года ни 50%, ни два ПМ на него не распространяются, так что 200 000 ₸ на нём этими правилами не защищены.

Чем это отличается от взыскания через суд и долгов по микрокредитам?

Бесспорное списание банком и взыскание через судебного исполнителя после решения суда или исполнительной надписи относятся к разным процедурам. У исполнительного производства свои правила, и переносить на него цифры из этой статьи нельзя. Что происходит на этом этапе, мы разобрали в статье о том, что делать, если банк подал в суд за кредит.

Статья касается только банковских займов. Взыскание по микрокредитам в микрофинансовых организациях (МФО) идёт по своим правилам, их мы описали в материале про просрочку микрокредита день за днём.

Что делать, если банк списывает деньги за просрочку?

Порядок действий зависит от того, на каком вы этапе.

1. Пришло уведомление о просрочке. Свяжитесь с банком сразу. Закон даёт право предложить изменить условия договора, но списание такое обращение не останавливает.
2. Вы получаете пособия, соцвыплаты или алименты. Попросите в своём банке открыть для них отдельный счёт в порядке, установленном НБК. Тогда на эти деньги будет распространяться защита из перечня.
3. Банк списал защищённые деньги или нарушил лимиты. Напишите в банк письменное обращение. Укажите, какие деньги списаны, откуда они пришли и какой пункт ст. 61 их защищает. Сохраните выписку по счёту.
4. Банк отказал или не ответил. Можно обратиться к финансовому омбудсману или в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Как устроено обращение к омбудсману, рассказано в статье про единого финансового омбудсмена. Результат зависит от обстоятельств, гарантировать возврат денег заранее нельзя.
5. Долги уже не погасить. Изучите процедуры восстановления платёжеспособности и банкротства физических лиц. После возбуждения такого дела счета заёмщика защищены от бесспорного списания.

Не переводите деньги на сберегательный счёт или в другой банк, чтобы уйти от взыскания. Долг от этого не уменьшается, а сберегательный счёт ограничения 50% и двух ПМ к тому же не прикрывают.

Найдите в договоре согласие на списание. Сверьте дату уведомления. Посчитайте остаток на текущих счетах. С этими тремя фактами разговор с банком будет предметным.