Как запретить брать на себя кредиты и займы в Казахстане

Самозапрет на кредиты в Казахстане: как установить и снять добровольный отказ бесплатно через eGov, бюро или банк, что он блокирует и что делать при нарушении.

Закон позволяет гражданину самому закрыть для себя доступ к кредитам. Официально это называется добровольным отказом от получения микрокредита и банковских займов, в обиходе его зовут самозапретом. Разберём, где его оформить, что он останавливает и как действовать, если кредит всё равно появился.

Ключевые выводы

Отказ вносится в кредитный отчёт. Банк или микрофинансовая организация (МФО), получив такой отчёт до решения, не вправе выдать вам заём.

Ставить и снимать отказ бесплатно можно на портале eGov, в кредитном бюро и в цифровом сервисе банка или МФО. На eGov срока нет: отказ бессрочный с сентября 2024 года и действует, пока вы сами его не снимете.

Запрет не защищает полностью. Ломбарды он не охватывает, а у банков и МФО есть законные исключения.

Что такое самозапрет на кредиты и займы?

Закон о микрофинансовой деятельности (МФД) называет эту меру добровольным отказом физического лица от получения микрокредита. Закон о банках и банковской деятельности говорит о добровольном отказе от получения банковских займов. Я сверил тексты обеих норм: для МФО это пункт 8 статьи 4, для банков пункты 5-1 и 5-2 статьи 34. Номера статей приведены по текстам законов на 30.09.2026.

Вы сами вносите отказ, он отражается в вашем кредитном отчёте. Если кредитор получил отчёт с отметкой до решения, выдавать вам заём ему запрещено. Установка и снятие отказа бесплатны по закону.

Механизм не новый. Сервис на eGov запустили ещё в августе 2023 года. Изменения в статью 22 закона о кредитных бюро, закрепившие право снимать отказ в бюро, на портале и в цифровых сервисах кредиторов, действуют с 1 сентября 2024 года. Общей даты старта у механизма нет, нормы вводились поэтапно. Услуга доступна сейчас.

Fintop не кредитор и отказ не ставит. Это делают бюро, eGov и сервисы самих банков и МФО.

Как установить самозапрет на кредиты?

Закон называет три канала: кредитное бюро, портал eGov и цифровой сервис банка или МФО, интегрированный с eGov. Результат один, отказ попадает в кредитный отчёт. Отдельно по сообщениям СМИ работает телефон 1414.

Через eGov

По публикациям оператора портала шаги на 2024 год были такими:

1. Авторизуйтесь на портале или в приложении eGov mobile.
2. Найдите услугу «Добровольный отказ от получения банковских займов, микрокредитов». В меню её размещали в разделе «Экономика и финансы».
3. Заполните поля заявки.
4. Подпишите заявку ЭЦП.
5. Проверьте результат в личном кабинете.

Заявку подаёт только сам гражданин. Названия разделов меню могли измениться, поэтому подписывайте так, как предложит сервис.

Через кредитное бюро и сервис банка или МФО

Право ставить отказ в бюро закреплено в Законе о кредитных бюро. Интерфейс бюро не проверен, поэтому кнопки и способ входа здесь не описаны. Откройте личный кабинет выбранного бюро и найдите раздел про отказ от кредитов.

Так же и с цифровым сервисом банка или МФО: закон допускает такой канал, но у каждой организации свой интерфейс. Подтверждённого перечня организаций нет, поэтому названия не приводятся.

Через телефон 1414

По сообщениям СМИ со ссылкой на бюро, сценарий такой: выберите язык, скажите голосовому роботу «Запрет на кредитование», введите ИИН и подтвердите SMS-кодом. Тем же путём можно узнать статус и снять запрет. Основным способом считайте eGov.

Убедиться, что отказ установлен, можно в личном кабинете eGov или в своём кредитном отчёте, где отражаются сведения об установке и снятии.

Какие кредиты запрет блокирует, а какие нет?

Запрет адресован банкам, организациям с отдельными видами банковских операций и МФО. Если кредитор получил отчёт с отметкой до решения, выдача займа запрещена. Но у правила есть границы.

Не охвачено запретом:

• Ломбарды. Закон о МФД прямо исключает выдачу займа ломбардом.
• Перевод МФО или банком суммы на счёт продавца товара или услуги по подтверждённой покупке.
• Рефинансирование долга в той же МФО или в том же банке.
• Платежи МФО на налоги, штрафы и исполнительное производство в адрес госоргана или частного судебного исполнителя.
• Лимит по платёжной карте банка в размере не выше 150-кратного месячного расчётного показателя (МРП).

А что с действующими кредитами

Отказ касается новых займов. Уже оформленные кредиты он не отменяет и не закрывает. Кредитор, у которого есть ваш действующий заём, тоже видит отметку при запросе данных, но платить по старому договору вы продолжаете.

Кредитные карты, рассрочка, ипотека и другое

Закон говорит о банковских займах и микрокредитах в целом, без деления по продуктам. Исключение для лимита карты есть, а для ипотеки, автокредита, лизинга и рассрочки специальных исключений в нормах не указано, официальных разъяснений по ним не найдено. Если вы планируете ипотеку или покупку в рассрочку, снимите отказ заранее и не полагайтесь на догадки.

Не стоит считать запрет полной защитой. Оператор портала прямо предупреждал, что сервис ограничивает оформление кредита третьими лицами, но решение всё равно принимает кредитор. Охват организаций без лицензии МФО не подтверждён.

Как снять самозапрет?

Способы те же, что при установке, и снятие тоже бесплатно. На eGov выберите ту же услугу, на вопрос «Хотите ли отписаться?» ответьте «Да» и подпишите заявку. По телефону 1414, если канал работает, запрет снимают через робота.

Срок, с которого после снятия отказа кредитор вправе выдать заём, в изученных нормах и публикациях не указан. Кредитное бюро уведомляет поставщиков информации об изменении отказа в режиме реального времени, но гарантией мгновенного эффекта это считать нельзя. Снимайте отказ заранее, за день-два до обращения в банк или МФО, а не в момент подачи заявки. Этот запас в один-два дня предлагается из осторожности, норма его не требует.

С сентября 2024 года отказ на eGov бессрочный. Описания со сроком в шесть месяцев относятся к запуску 2023 года и устарели. Судьба отказа, поставленного тогда на полгода, неясна, поэтому проверьте статус в кабинете.

Что делать, если кредит выдали несмотря на запрет или оформили мошенники?

МФО или банк выдали кредит при действующем отказе

1. Проверьте свой кредитный отчёт: отметка об отказе должна быть датирована раньше займа.
2. Письменно сообщите кредитору, что выдача противоречит отказу в отчёте, и сохраните ответ.
3. Можно обратиться с жалобой в АРРФР, регулятор финансового рынка.
4. Рассмотрите обращение к финансовому омбудсмену. Порядок и пределы его компетенции описаны в статье про единого финансового омбудсмена.

Опора у вас в законе: выдача при отметке в отчёте запрещена. Но гарантировать исход нельзя.

Отдельное правило о списании долга в срок не позднее трёх рабочих дней норма связывает с процессуальными документами правоохранительных органов. Если банк получил такие документы, он обязан списать задолженность, прекратить взыскание, исправить кредитную историю и вернуть удержанные вознаграждение и неустойку не позднее трёх рабочих дней с выявления. Для МФО правило аналогичное. Без таких документов спор идёт иным порядком.

Кредит оформили мошенники

1. Подайте заявление в полицию и сохраните талон о принятии.
2. Обратитесь к кредитору и сообщите, что договор вы не заключали.
3. Запросите кредитный отчёт и найдите все записи, которых вы не знаете.
4. Требуйте исправить кредитную историю.

Подробнее о порядке действий рассказано в разборе что делать, если на вас оформили микрозайм мошенники, а типовые схемы описаны в материале про финансовых мошенников.

Какие ещё меры защиты стоит принять?

Самозапрет работает вместе с другими мерами. Следите за отчётом: гражданин вправе бесплатно получать его один раз в календарный год, порядок проверки разобран в статье про кредитную историю. О том, как устроена проверка, рассказано в статье про биометрию для онлайн-кредита. Когда отказ нужно будет снять, сравнить условия можно в категории займов без отказа и среди займов при плохой кредитной истории.

Что сделать сегодня

1. Запросите свой кредитный отчёт, чтобы увидеть отметки и незнакомые кредиты.
2. Выберите канал: eGov, шаги которого описаны выше.
3. Установите отказ и подпишите заявку.
4. Убедитесь, что статус виден в кабинете.
5. Сохраните подтверждение.
6. Если планируете ипотеку, кредит или рассрочку в ближайшее время, заранее снимите отказ, чтобы он не помешал.