Что делать, если банк отказал в реструктуризации или отсрочке кредита?

Что можно попросить у банка по ст. 61 Закона о банках, как считать 30 дней от уведомления о просрочке, что написать в заявлении и к какому омбудсману идти после отказа сейчас и с 2027 года.

Банк отказал в изменении условий кредита или вы только собираетесь его об этом просить? Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» определяет, что можно предложить банку, сколько дней на это есть и куда обращаться после отказа. А 22 октября 2026 года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) установило банкам индивидуальные показатели по рассмотрению обращений и урегулированию проблемных займов.

Ключевые выводы

Изменить условия кредита можно попросить десятью способами, их перечисляет ст. 61 п. 2 закона о банках. Это не только отсрочка, но и снижение ставки или платежа.

На заявление у вас 30 календарных дней со дня, когда банк направил уведомление о просрочке. Банк отвечает в течение 15 календарных дней.

Банк обязан согласиться только в случаях п. 4 и 5 ст. 61. Они касаются социально уязвимых заёмщиков и пострадавших от чрезвычайного положения, у которых упал доход или которые получают адресную помощь. Остальным банк вправе отказать, но с мотивированным обоснованием.

После отказа проверьте мотивировку и обратитесь к банковскому омбудсману. С 1 января 2027 года обращаться нужно будет к финансовому омбудсману, и на это закон даёт три месяца. При нескольких кредиторах есть Finkelisim, последним вариантом остаётся суд.

Что можно попросить у банка по закону?

Реструктуризация на практике означает не одну просьбу, а набор разных изменений договора. По ст. 61 п. 2 вы вправе обратиться в банк с предложением о любом из десяти вариантов.

1. Снижение ставки вознаграждения. Платёж уменьшается за счёт процентов.
2. Уменьшение ежемесячного платежа не менее чем на 50% от размера, установленного договором.
3. Перевод остатка основного долга по валютному займу в тенге. Курсовой риск уходит.
4. Отсрочка платежей по основному долгу и (или) вознаграждению. Какое-то время вы платите меньше или не платите эту часть.
5. Изменение метода или очерёдности погашения, в том числе когда сначала гасится основной долг.
6. Изменение срока займа. Например, продление, чтобы уменьшить ежемесячный платёж.
7. Прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмена неустойки, комиссий и иных платежей.
8. Самостоятельная продажа ипотечной недвижимости залогодателем, чтобы рассчитаться с банком.
9. Отступное. Вы передаёте банку залоговое и (или) иное имущество в счёт долга.
10. Продажа ипотечной недвижимости с переводом долга на покупателя.

Варианты 8 и 10 касаются только ипотеки. Закон говорит о любом предложении в отношении перечисленных изменений и не ограничивает вас одним пунктом, поэтому в заявлении можно предложить комбинацию. Решение при этом остаётся за банком, кроме случаев из раздела ниже.

Для займов в микрофинансовых организациях (МФО) порядок похожий, но регулируется отдельно. Его мы разобрали в статье о реструктуризации микрокредита.

Какие сроки нужно соблюдать?

Все сроки считаются в календарных днях, и цепочку лучше видеть целиком.

Я сверил действующую ст. 61 с прежней ст. 36 закона о банках 1995 года. Сроки из таблицы остались прежними, изменилась только точка отсчёта 30 дней. Раньше они считались с даты наступления просрочки, теперь со дня, когда банк направил уведомление. Важна именно дата отправки, а не день, когда вы прочитали сообщение. Новый закон действует с 19 марта 2026 года.

Если встречное предложение не согласовано за 30 дней, закон считает это отказом. Срок можно продлить, если согласны обе стороны. Пока банк рассматривает заявление, требовать досрочного погашения всего займа он не вправе (ст. 61 п. 6).

Как написать заявление на реструктуризацию кредита?

Готового бланка закон не даёт, но называет, что должно быть в тексте. Проверьте заявление по списку.

• Какие изменения вы просите. Назовите один или несколько вариантов из перечня выше.
• Причины просрочки. Потеря работы, болезнь, снижение зарплаты, другое событие.
• Текущие доходы. Сколько вы получаете сейчас и какой платёж реально потянете.
• Другие обстоятельства, которые обосновывают просьбу.
• Подтверждающие документы. В самой ст. 61 их перечня нет, его устанавливает нормативный акт АРРФР. В разъяснении от 22 октября 2026 года регулятор приводит примеры: справка о регистрации в качестве безработного, акт работодателя о прекращении трудового договора, справка о временной нетрудоспособности, справка об инвалидности, судебные акты. Точный список для вашего случая уточните в банке.

Подать заявление можно письменно, через цифровые каналы банка или иным способом, предусмотренным договором. Сохраните подтверждение подачи и ответ банка. Без письменного доказательства обращения в банк омбудсман ваше обращение не рассмотрит.

Кому банк обязан пойти навстречу, а кому может отказать?

Банк обязан согласиться, если совпадают два условия. Первое касается того, кто вы. Это заёмщик из социально уязвимых слоёв населения в понимании Закона «О жилищных отношениях» или человек, пострадавший от обстоятельств, из-за которых вводилось чрезвычайное положение. Второе касается дохода. Ваш среднемесячный доход за два месяца до обращения упал более чем на 30% по сравнению со средним за предыдущие 12 месяцев, либо вы получаете государственную адресную социальную помощь. Тогда банк уменьшает платёж и (или) даёт отсрочку на срок не менее трёх месяцев и не вправе брать за это комиссии.

Всем остальным банк может отказать. Решение он принимает по своему внутреннему порядку, но отказ обязан мотивировать, то есть объяснить причины. Оба правила действовали и до нового закона. Подробнее отсрочку для социально уязвимых мы разбирали в статье о кредитных каникулах. Срок подачи заявления считайте по новым правилам, от уведомления.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации?

Отказ не закрывает вопрос. До суда у вас есть несколько шагов, в том числе бесплатных, и порядок имеет значение.

Проверьте, мотивирован ли отказ

Отказ без указания причин не соответствует ст. 61 п. 3. Закон не раскрывает, какие именно доводы банк должен привести, но причины должны быть названы. Если их нет или они не связаны с вашей ситуацией, это повод идти дальше. Можно и уточнить заявление, добавив сведения о доходах или предложив другой вариант из перечня.

Обратитесь к омбудсману

При сверке норм важно различать, что действует сейчас и что начнёт действовать позже. Пункты 7 и 8 ст. 61 о финансовом омбудсмане вступают в силу только 1 января 2027 года.

Сейчас споры о реструктуризации банковского займа рассматривает банковский омбудсман по ст. 40-1–40-4 прежнего закона о банках. Для физического лица это бесплатно. Обратиться можно только после официального обращения в банк и получения его ответа, поэтому письменный отказ и подтверждение подачи заявления держите под рукой. Омбудсман помогает сторонам прийти к взаимоприемлемому решению. Если вы его приняли, оно обязательно для банка. Сторона, не согласная с решением, может обратиться в суд. Спор, уже принятый судом, омбудсман не рассматривает. АРРФР отдельно напоминает, что платные посредники для этого не нужны.

Специального срока подачи после отказа в прочитанных нами действующих нормах нет. Прежний срок утратил силу вместе со ст. 36, но откладывать обращение всё равно не стоит.

С 1 января 2027 года обращаться нужно будет к финансовому омбудсману, одновременно уведомив банк. На это закон даёт три месяца со дня получения мотивированного отказа или со дня, когда не удалось согласовать встречное предложение. С той же даты для социально уязвимых заёмщиков по ипотеке вводится запрет обращать взыскание на залог, пока финансовый омбудсман рассматривает их обращение.

Если кредиторов несколько

С 1 июля 2026 года при просрочке по беззалоговым потребительским займам и (или) микрокредитам перед двумя и более кредиторами можно обратиться за коллективным урегулированием через платформу Finkelisim.kz, если долг подходит под её критерии. Условия и порядок мы разобрали в статье о Finkelisim.

Можно ли пожаловаться в АРРФР?

АРРФР защищает права потребителей финансовых услуг, и банки сообщают ему о результатах рассмотрения заявлений о реструктуризации. Обратиться к регулятору с жалобой на банк можно. Выполнение октябрьских показателей Агентство будет проверять по каждому банку ежемесячно. Нового права заёмщику это не даёт, но качество ответов банков теперь под отдельным контролем.

Когда остаётся суд

Суд имеет смысл, когда бесплатные способы не помогли или вы не согласны с решением омбудсмана. В суд может обратиться и сам банк, об этом следующий раздел.

Что банк может сделать, если вы молчите?

Если просрочка не погашена после уведомления, банк по ст. 61 п. 10 вправе списать деньги с ваших счетов в бесспорном порядке, когда такое согласие есть в договоре. Это право не зависит от того, подали ли вы заявление, поэтому заявление о реструктуризации списание не останавливает. Какие суммы и выплаты трогать нельзя, разобрано в статье о том, может ли банк списать деньги с карты за просрочку.

Если вы не погасили просрочку и не воспользовались правом на заявление, банк получает больше инструментов (п. 11). Он может передать долг коллекторскому агентству или сервисной компании, уступить право требования, подать иск и обратить взыскание на залог. Как вести себя в этой ситуации, мы описали в статье о том, что делать, если банк подал в суд за кредит. Закон связывает эти меры с тем, что заёмщик не воспользовался своими правами. Поэтому заявление, поданное вовремя, защищает лучше молчания, хотя долг оно не отменяет.

Каких ошибок лучше избежать?

• Молчать после уведомления о просрочке и не отвечать банку.
• Пропустить 30 дней, отсчитанных от даты направления уведомления.
• Просить простить весь долг, не объяснив причины просрочки и текущие доходы.
• Не сохранить подтверждение подачи заявления и письменный ответ банка.

Запишите дату уведомления. Подайте заявление в течение 30 дней. Ждите ответа 15 дней. После отказа проверьте причины и обращайтесь к банковскому омбудсману. С 2027 года на обращение к финансовому омбудсману будет три месяца.