Кредит бизнесу ДАМУ 2026: полный гид по Іскер аймақ

Программа «Іскер аймақ» от ДАМУ: льготная ставка 7-8% годовых, сумма до 200 млн ₸, бюджет 400 млрд ₸ на 2026. Условия, документы, отказы, как оформить.

Единая программа поддержки малого бизнеса «Іскер аймақ» реализуется Фондом «Даму» (входит в холдинг «Байтерек») в 2026 году с бюджетом 400 млрд тенге. Микро- и малый бизнес может получить льготный кредит по ставке 8% годовых (или 7% в моногородах и социальном предпринимательстве) на сумму до 200 млн тенге. Разница до рыночных 22–24% субсидируется государством через компенсацию банкам-партнёрам. По данным Фонда на начало августа 2026 года одобрено более 300 проектов на сумму 21 млрд тенге, 266 из них уже получили финансирование в размере 18 млрд тенге. Заявки принимаются через сайт damu.kz и банки-партнёры (Halyk Bank, Forte Bank, Bank CenterCredit, Jusan Bank, Bereke Bank). До конца 2026 года планируется поддержка около 5 000 новых бизнес-проектов.

Мы разобрали правила программы «Іскер аймақ» на 2026 год, регламент Фонда «Даму», условия банков-партнёров, статистику одобрений за первое полугодие, публикации о государственной поддержке малого бизнеса в казахстанских медиа. Материал: кто может получить льготный кредит, какая ставка и сумма доступны, как оформить заявку пошагово, какие документы требуются, причины отказа и что делать после одобрения кредита.

Дисклеймер. Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию в банке-партнёре или Фонде «Даму». Условия программы, лимиты и требования могут корректироваться постановлениями правительства и Фонда «Даму». Актуальные правила смотрите на damu.kz и в отделении банка-партнёра.

Что такое программа Іскер аймақ и зачем нужны льготные кредиты?

«Іскер аймақ» это единая государственная программа поддержки малого бизнеса в Казахстане, действующая с 2025 года и обновлённая на 2026 год постановлением правительства. Реализуется Фондом развития предпринимательства «Даму», который входит в национальный управляющий холдинг «Байтерек» (damu.kz о программе).

Ключевая идея программы: заёмщик берёт кредит в банке-партнёре по рыночной ставке 22–24%, а государство через ДАМУ компенсирует банку значительную часть этой ставки. В результате предприниматель платит только 7–8% годовых, что делает финансирование доступным для микро- и малого бизнеса.

Основные параметры программы в 2026 году (inbusiness.kz о бюджете поддержки бизнеса 2026):

• Бюджет: 400 млрд тенге, выделено правительством РК
• Плановый охват: около 5 000 проектов до конца 2026 года
• Максимальная сумма на одного заёмщика: до 200 млн тенге
• Ставка для заёмщика: 8% годовых (стандарт) или 7% годовых (моногорода, соцпредпринимательство)
• Срок кредита: до 84 месяцев (7 лет) на инвестиции, до 36 месяцев на оборотные средства
• Валюта: только тенге
• Целевое использование: инвестиции, пополнение оборотных средств, рефинансирование

Что даёт программа предпринимателю:

• Разница между рыночной и льготной ставкой для типичного бизнеса на 5 лет с суммой 50 млн ₸ составляет около 8–12 млн ₸ экономии на процентах
• Возможность запуска или масштабирования без залога недвижимости для сумм до определённого лимита
• Доступ к финансированию для стартапов, включая начинающих предпринимателей без длительной кредитной истории
• Приоритет для приоритетных отраслей: сельское хозяйство, обрабатывающая промышленность, услуги, IT

По статистике Фонда «Даму» за начало 2026 года, суммарное финансирование через все программы поддержки составило около 592 млрд тенге, охватив несколько тысяч предпринимателей (kapital.kz о поддержке малого бизнеса). По конкретно программе «Іскер аймақ» за первые 8 месяцев 2026 года было одобрено более 300 новых проектов малого бизнеса.

Общий обзор государственной поддержки предпринимателей и других финансовых инструментов для ИП есть в статье «Как ИП вести бухгалтерию в Казахстане 2026».

Кто может получить льготный кредит через ДАМУ в 2026?

Право на участие в программе «Іскер аймақ» имеют юридические лица и индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в Казахстане и соответствующие критериям малого бизнеса. Правила определены Фондом «Даму» и утверждены постановлением правительства (damu.kz о кредитовании начинающих предпринимателей).

Критерии участия:

• Форма регистрации: ИП или ТОО (действующее или вновь создаваемое)
• Резидентство: юрлицо зарегистрировано в РК, ИП имеет казахстанский ИИН
• Категория бизнеса: микро- или малый бизнес (по критериям численности сотрудников и годового оборота)
• Отсутствие налоговой задолженности: подтверждается справкой КГД
• Отсутствие активных просрочек по действующим кредитам в банках и МФО
• Приемлемая кредитная история: наличие просрочек более 60 дней в последние 12 месяцев снижает шансы
• Отсутствие в списке проблемных заёмщиков Первого кредитного бюро (ПКБ) и Государственного кредитного бюро (ГКБ)

Кто в приоритете:

• Стартапы и начинающие предприниматели — программа целенаправленно поддерживает новый бизнес, а не только действующий
• Проекты в моногородах и сельских поселениях: для них действует льготная ставка 7% вместо 8%
• Социальное предпринимательство: бизнес, решающий социальные задачи, получает ставку 7% и приоритетное рассмотрение
• Приоритетные отрасли: сельское хозяйство, лёгкая и пищевая промышленность, IT и цифровые услуги, туризм, образование, здравоохранение
• Женское предпринимательство: женщины-владельцы бизнеса имеют дополнительные преференции по программе Damu Business Women

Кто не может участвовать:

• Крупный бизнес: превышающий критерии малого предприятия по обороту или численности
• Финансовые компании: банки, МФО, страховые, ломбарды, инвестиционные фонды
• Игорный бизнес и производители подакцизных товаров
• Экспортеры сырья без переработки
• Проекты с истёкшей регистрацией юрлица или приостановленной деятельностью

Разбор процедуры регистрации ИП и перехода на самозанятость есть в статье «Самозанятость в Казахстане 2026: полный гид по режиму 4%».

Какая ставка и сумма доступны в программе 2026?

Ставки программы «Іскер аймақ» на 2026 год зафиксированы Фондом «Даму» и не меняются в течение календарного года. Итоговая ставка для заёмщика зависит от типа проекта, региона и категории предпринимательства.

Ставки для заёмщика в 2026 году:

ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) с учётом комиссий и обязательных платежей для льготного кредита ДАМУ обычно составляет 10–11% годовых. Разница с рыночным ГЭСВ 25–30% на потребкредиты и коммерческие займы значительная.

Максимальные суммы кредита:

• Микробизнес (до 15 работников, оборот до 60 000 МРП/год): до 20 млн тенге
• Малый бизнес (до 100 работников, оборот до 3 млн МРП/год): до 200 млн тенге
• Групповые проекты связанных заёмщиков: суммарно до 7 млрд тенге (при софинансировании)

Сроки кредитования:

• Инвестиционные проекты: до 84 месяцев (7 лет) — покупка оборудования, недвижимости, транспорта, ремонт
• Пополнение оборотных средств: до 36 месяцев — закупка сырья, товаров, расчёты с поставщиками
• Рефинансирование действующих коммерческих кредитов: до 84 месяцев с сохранением остатка

Что даёт разница в ставке в реальных деньгах:

Пример 1: заёмщик берёт кредит 20 млн ₸ на 5 лет.

• Рыночный кредит 22%: ежемесячный платёж около 550 000 ₸, переплата за 5 лет 13,1 млн ₸
• ДАМУ 8%: ежемесячный платёж около 405 000 ₸, переплата за 5 лет 4,3 млн ₸
• Экономия: 8,8 млн ₸ за срок кредита

Пример 2: заёмщик берёт кредит 100 млн ₸ на 7 лет для запуска производства.

• Рыночный кредит 22%: ежемесячный платёж около 2,55 млн ₸, переплата 114 млн ₸
• ДАМУ 8%: ежемесячный платёж около 1,56 млн ₸, переплата 31 млн ₸
• Экономия: 83 млн ₸ за срок кредита

Разбор ГЭСВ и почему это важнее номинальной ставки есть в статье «Что такое ГЭСВ и почему нельзя сравнивать займы».

Как оформить заявку: пошаговая инструкция

Оформление заявки на льготный кредит через ДАМУ проходит в два этапа: сначала подача заявления через сайт Фонда и банк-партнёр, затем стандартная процедура кредитного скоринга и одобрения. Общий срок от подачи до получения средств составляет 2–6 недель.

Пошаговая инструкция:

Шаг 1. Выбор банка-партнёра.

В 2026 году с программой работают 5 крупнейших банков Казахстана: Halyk Bank, Forte Bank, Bank CenterCredit (BCC), Jusan Bank и Bereke Bank. Выбирайте банк с учётом:

• Наличия у вас счёта в этом банке (быстрее одобрение)
• Отзывов о работе с ДАМУ (некоторые банки более лояльны к стартапам)
• Наличия отделений в вашем регионе
• Дополнительных сервисов (интернет-банк для юрлиц, консультации)

Шаг 2. Регистрация на портале damu.kz.

Через сайт damu.kz зарегистрируйтесь как предприниматель с использованием ЭЦП. Заполните базовые данные: наименование, ИИН/БИН, вид деятельности, планируемая сумма кредита, цель.

Шаг 3. Подготовка бизнес-плана и финансового обоснования.

Даже для суммы 20 млн ₸ потребуется базовый бизнес-план: концепция, целевая аудитория, план продаж, расчёт прибыли, окупаемости. Для сумм от 50 млн ₸ обязательно детализированное финансовое моделирование с прогнозом на 3–5 лет.

Шаг 4. Подача заявки в банк-партнёр.

Обратитесь в отделение выбранного банка или подайте заявку через приложение для юрлиц. Приложите:

• Заявление на кредит по форме банка
• Учредительные документы (для ТОО)
• Свидетельство ИП (для индивидуальных предпринимателей)
• Бизнес-план
• Финансовую отчётность за последний год (для действующего бизнеса)
• Справку об отсутствии налоговой задолженности
• Справку из ЕНПФ о пенсионных отчислениях владельца или руководителя

Шаг 5. Кредитный скоринг банка.

Банк проверяет заявителя: кредитная история через ПКБ и ГКБ, финансовое положение, реалистичность бизнес-плана. Средний срок скоринга 5–10 рабочих дней. При приемлемых параметрах приходит первичное одобрение с указанием одобренной суммы и условий.

Шаг 6. Одобрение со стороны ДАМУ.

Банк направляет одобренное досье в Фонд «Даму» для подтверждения субсидирования ставки. ДАМУ проверяет соответствие критериям программы и выделяет средства из бюджета «Іскер аймақ». Срок 5–10 рабочих дней.

Шаг 7. Подписание кредитного договора.

После одобрения ДАМУ банк готовит кредитный договор со ставкой 7% или 8%, графиком платежей, условиями обеспечения. Подписание происходит в отделении банка через ЭЦП. Одновременно подписывается соглашение с ДАМУ о субсидировании.

Шаг 8. Выдача средств.

Средства перечисляются на расчётный счёт ИП или ТОО в банке-партнёре. При целевом использовании (покупка оборудования, недвижимости) банк может перечислять деньги напрямую поставщику. Первый платёж по кредиту вносится через 30–45 дней после выдачи.

По практическому опыту редакции fintop.kz, средний срок от подачи заявки в банк до получения средств составляет 3–4 недели при полностью готовом пакете документов. Проекты с суммой до 50 млн ₸ обычно рассматриваются быстрее и с меньшим количеством согласований.

Какие документы нужны и на что смотрят при рассмотрении?

Пакет документов для льготного кредита через ДАМУ включает три группы: юридические, финансовые и по проекту. Требования банков-партнёров могут отличаться в деталях, но базовый набор одинаковый.

Юридические документы:

• Удостоверение личности руководителя ИП или директора ТОО (оригинал + копия)
• Свидетельство о государственной регистрации ИП или ТОО (для действующего бизнеса)
• Устав и учредительные документы ТОО
• Приказ о назначении руководителя, доверенности при необходимости
• Согласие на запрос кредитной истории через ПКБ и ГКБ

Финансовые документы:

• Финансовая отчётность за последний завершённый год (для действующего бизнеса): баланс, отчёт о прибылях и убытках, отчёт о движении денежных средств
• Налоговая отчётность: формы 910.00 (упрощёнка) или 100.00 (ОУР)
• Справка об отсутствии задолженности перед бюджетом из КГД
• Выписки по расчётным счетам за последние 6–12 месяцев
• Справка о размере пенсионных отчислений из ЕНПФ (для оценки реального оборота)
• Справка об обязательствах перед другими банками и МФО

Документы по проекту:

• Бизнес-план с описанием целей, рынка, конкурентов, финансовой модели
• Технико-экономическое обоснование (ТЭО) для инвестиционных проектов
• Договоры с поставщиками оборудования или подрядчиками (для целевых кредитов)
• Правоустанавливающие документы на недвижимость при использовании как залог
• Гарантийные письма от контрагентов или предварительные соглашения

На что смотрит банк-партнёр при рассмотрении:

• Кредитная история заёмщика и связанных с ним юрлиц — 30% веса решения
• Финансовая устойчивость бизнеса, соотношение долг/EBITDA — 25%
• Реалистичность бизнес-плана и прогнозируемая окупаемость — 20%
• Опыт заёмщика в отрасли, квалификация команды — 10%
• Соответствие приоритетным отраслям программы — 10%
• Наличие обеспечения или гарантий — 5%

На что смотрит Фонд «Даму» при подтверждении субсидирования:

• Соответствие программе «Іскер аймақ» по всем формальным критериям
• Наличие свободного лимита бюджета в текущем календарном квартале
• Приоритетность региона и отрасли для государственной политики
• Отсутствие двойного финансирования (одновременное участие в нескольких государственных программах по одному проекту)

Обзор кредитной истории и как её улучшить есть в статье «Кредитная история в Казахстане 2026».

Почему могут отказать и что делать при отказе?

По практике первых 8 месяцев работы программы в 2026 году, около 25–30% заявок получают отказ на этапе банковского скоринга или подтверждения ДАМУ. Причины отказа стандартные, и в большинстве случаев их можно устранить и подать повторно.

Топ-6 причин отказа:

• Плохая кредитная история (30–35% отказов): активные просрочки, судебные решения по взысканию, статус проблемного заёмщика в ПКБ или ГКБ
• Недостаточная финансовая устойчивость (20–25%): низкий оборот, отрицательная прибыль, высокая долговая нагрузка, отсутствие пенсионных отчислений
• Слабый бизнес-план (15–20%): нереалистичные прогнозы, отсутствие рыночного анализа, необоснованные суммы
• Налоговая задолженность (10–15%): даже минимальный долг перед КГД блокирует одобрение
• Отсутствие свободного лимита ДАМУ (5–10%): бюджет квартала исчерпан, приоритет отдан другим регионам или отраслям
• Несоответствие приоритетам программы (5–10%): вид деятельности не входит в поддерживаемые отрасли

Что делать при отказе:

Первый шаг: узнать конкретную причину.

По закону банк обязан сообщить основную причину отказа. Запросите официальный письменный ответ через ЛК банка или в отделении. При отказе от Фонда «Даму» также запрашивайте разъяснение через горячую линию или через банк-партнёр.

Второй шаг: устранить причину.

• При плохой КИ: погасить активные просрочки, дождаться истечения срока хранения информации о старых просрочках (5 лет), обратиться в ПКБ для оспаривания некорректных записей
• При недостаточной финансовой устойчивости: провести аудит бизнеса, оптимизировать расходы, увеличить оборот, погасить часть текущих обязательств
• При слабом бизнес-плане: обратиться к бизнес-консультанту или воспользоваться бесплатной консультацией в центре «Атамекен» или ДАМУ
• При налоговой задолженности: погасить задолженность полностью, получить справку об отсутствии, повторно подать заявку
• При отсутствии лимита: подать заявку в следующем календарном квартале, когда ДАМУ обновит бюджет

Третий шаг: рассмотреть альтернативы.

Если льготный кредит через ДАМУ временно недоступен, рассмотрите альтернативы:

• Гранты Атамекен: до 5 млн ₸ безвозвратной государственной поддержки для начинающих предпринимателей
• Микрокредитование через МФО: сумма до 8 000 МРП, ГЭСВ до 40% (с июля 2026 года), быстрое одобрение
• Рефинансирование существующих кредитов через программу ДАМУ по льготной ставке
• Обычный коммерческий кредит в банке на общих условиях с ГЭСВ 25–30%

Разбор действий при отказе в кредите с шаблонами обращений есть в статье «Что делать, если отказали в кредите в Казахстане 2026».

Что делать после одобрения: как правильно использовать средства

После одобрения кредита и подписания договора начинается фаза реализации бизнес-проекта. Правильное использование средств и соблюдение условий программы важно не только для успеха бизнеса, но и для сохранения субсидии ставки.

Ключевые обязательства заёмщика после получения кредита:

• Целевое использование: если кредит выдан на инвестиции (покупка оборудования), тратить его на оборотку запрещено. При нарушении банк может потребовать досрочного погашения по повышенной ставке.
• Своевременные платежи: пропуск даже одного платежа может отменить субсидирование ставки. С момента первого пропуска кредит переводится на рыночную ставку 22–24%.
• Отчётность перед банком: банк регулярно (обычно раз в квартал) запрашивает отчёт о ходе реализации проекта, оборотах, налоговых платежах.
• Сохранение статуса ИП или ТОО: при закрытии бизнеса кредит подлежит досрочному погашению.

Что рекомендуется сделать в первые 30 дней:

1. Открыть расчётный счёт в банке-партнёре для операций по кредиту (если ещё нет)
2. Составить чёткий план расходования средств с ежемесячными milestone
3. Настроить автосписание ежемесячного платежа с расчётного счёта
4. Заключить договоры с поставщиками оборудования или подрядчиками
5. Оформить обязательные страховки: имущества, гражданской ответственности, работников

По практическому опыту редакции fintop.kz, около 15–20% заёмщиков ДАМУ теряют льготную ставку в первые 12 месяцев из-за нарушения условий: пропуск платежа, нецелевое использование, закрытие бизнеса. Возврат на рыночную ставку 22–24% увеличивает ежемесячный платёж на 40–60% и делает проект финансово проблемным.

Рекомендации по финансовому планированию бизнеса:

• Резерв на обслуживание кредита: 20% сверх запланированного платежа на 3 месяца вперёд, чтобы избежать пропусков при задержках оплаты от клиентов
• Чёткое разделение личных и бизнес-финансов через отдельные счета и карты
• Регулярный финансовый мониторинг: еженедельная проверка оборотов, ежемесячная проверка соотношения долга к прибыли
• Досрочное частичное погашение при появлении свободных средств: за 5 лет это может сэкономить до 15–20% от общей переплаты

При изменении финансового положения (падение продаж, сезонные колебания) обратитесь в банк-партнёр за реструктуризацией платежей. Программа ДАМУ допускает временную отсрочку без потери субсидии при обоснованных причинах.

Ключевые выводы

Программа «Іскер аймақ» от Фонда «Даму» в 2026 году с бюджетом 400 млрд тенге позволяет микро- и малому бизнесу получить кредит по ставке 8% годовых (7% в моногородах и социальном предпринимательстве) на сумму до 200 млн тенге. Плановый охват — около 5 000 проектов до конца года.

Ставка для заёмщика 7–8% годовых достигается через компенсацию государством разницы до рыночных 22–24%. Экономия на процентах составляет 40–60% от общей переплаты за срок кредита. Для типичного кредита 20 млн ₸ на 5 лет это 8–9 млн ₸ экономии.

Требования: ИП или ТОО, отсутствие налоговой задолженности и активных просрочек, приемлемая кредитная история, обоснованный бизнес-план. Приоритет для стартапов, моногородов, сельских поселений, социального предпринимательства, приоритетных отраслей.

Оформление заявки в 2 этапа: регистрация на damu.kz и подача в банк-партнёр (Halyk, Forte, BCC, Jusan, Bereke). Средний срок от заявки до получения средств 3–4 недели при готовом пакете документов. Топ причин отказа: плохая КИ (30–35%), недостаточная финансовая устойчивость (20–25%), слабый бизнес-план (15–20%).

После одобрения важно соблюдать: целевое использование, своевременные платежи, отчётность банку, сохранение статуса бизнеса. Пропуск платежа отменяет субсидирование и переводит кредит на рыночную ставку 22–24%, что увеличивает ежемесячный платёж на 40–60%.