Капитализация вклада
Капитализация вклада означает, что начисленные за период проценты не выводятся, а прибавляются к остатку на депозите. После этого следующее вознаграждение считается уже от новой, увеличенной суммы. Так возникает эффект «процентов на проценты»: база для расчёта растёт с каждым периодом, и накопления увеличиваются сами по себе. Чаще всего проценты причисляются ежемесячно, реже ежеквартально или раз в год.
Чем капитализация выгодна и как влияет на итог
Главная выгода в том, что доход начинает работать вместе с основной суммой. При простой выплате проценты уходят на отдельный счёт и больше не участвуют в начислениях. При капитализации они остаются на вкладе и сами приносят вознаграждение. Чем чаще происходит причисление и чем длиннее срок, тем заметнее разрыв с обычной схемой.
В Казахстане вклады физических лиц в тенге защищены гарантией возврата до 20 миллионов тенге через Казахстанский фонд гарантирования депозитов (nationalbank.kz). Это значит, что и тело вклада, и накопленные за счёт капитализации проценты в пределах лимита остаются под защитой.
Пример с числами в тенге
Возьмём вклад 1 000 000 тенге под 14% годовых с ежемесячной капитализацией. Месячная ставка составляет примерно 1,17%.
- Через 1 месяц: 1 000 000 + 1,17% ≈ 1 011 700 тенге.
- Через 2 месяца проценты считаются уже от 1 011 700 ≈ 1 023 500 тенге.
- Через 12 месяцев на счёте окажется около 1 149 300 тенге.
Без капитализации за год начислили бы ровно 140 000 тенге. С ежемесячным причислением доход вырастает примерно до 149 300 тенге, то есть на 9 300 тенге больше за тот же период и ту же ставку.
Где это пригодится
Понимание капитализации помогает выбрать вклад, где деньги растут быстрее. В основе эффекта лежит сложный процент: именно он превращает накопленные проценты в новую базу для начислений. А чтобы разобраться в самом инструменте и его условиях, изучите термин депозит.
