Платёжные банки Казахстана 2026: полный гид по новинке

С октября 2026 в РК запускаются платёжные банки: карты, счета юрлиц, без депозитов и кредитов. Более 10 компаний готовят лицензии по данным НБРК. Разбор.

С октября 2026 года в Казахстане запускается новый тип регулируемых участников финансового рынка — платёжные организации первой категории, которые уже прозвали «платёжными банками». Инициатива объявлена председателем Национального банка Тимуром Сулейменовым и опирается на новый Закон РК «О банках и банковской деятельности» от 16 января 2026 года. Ключевое отличие от обычных банков: платёжные банки могут самостоятельно выпускать платёжные карты, открывать счета юридическим лицам, эмитировать электронные деньги и подключаться к национальным платёжным системам и единому QR. При этом принимать депозиты и выдавать кредиты им запрещено. По данным НБРК, более 10 компаний уже готовят документы на лицензию. На текущий момент в стране 23 банка второго уровня и 130+ платёжных организаций второй категории с ограниченными правами.

Мы разобрали Закон РК от 16 января 2026 года о банках и банковской деятельности, Закон о платежах и платёжных системах (Z1600000011) с изменениями на август 2026 года, публикации в казахстанских медиа о новом режиме, разъяснения НБРК и АРРФР о требованиях к платёжным организациям первой категории. Материал: что такое платёжные банки и зачем их вводят, кто может получить лицензию, чем они отличаются от обычных банков, какие услуги предложат клиентам, кто выйдет на рынок с октября 2026, что изменится для карточных пользователей.

Дисклеймер. Материал носит информационный характер и не является финансовой рекомендацией. Список компаний, получающих лицензии платёжной организации первой категории, будет объявляться АРРФР и НБРК по мере одобрения. Условия работы платёжных банков могут корректироваться подзаконными актами. Перед выбором конкретной платёжной организации проверяйте её лицензионный статус на сайте gov.kz/ardfm.

Что такое платёжные банки и зачем их вводят в Казахстане?

Платёжный банк — это неформальное название нового типа финансовой организации, официально называемой «платёжной организацией первой категории». С октября 2026 года такие компании получат право оказывать часть банковских услуг, но с законодательными ограничениями. Инициатива объявлена председателем Национального банка Тимуром Сулейменовым и презентована на Central Asia Fintech Summit 2026 в Алматы (zakon.kz о новых платёжных банках).

Цели введения нового режима:

• Усиление конкуренции на рынке платёжных услуг, где сейчас доминируют 5–7 крупнейших банков во главе с Kaspi и Halyk
• Ускорение цифровизации финансового сектора: технологические компании смогут выйти на рынок без необходимости получать полноценную банковскую лицензию
• Снижение тарифов на переводы, обслуживание карт и приём платежей за счёт увеличения числа игроков
• Развитие специализированных сервисов: маркетплейсы, сотовые операторы, транспортные приложения смогут выпускать собственные карты
• Интеграция с единым QR и национальными платёжными системами для всех новых участников

Правовая основа:

• Закон РК «О банках и банковской деятельности» от 16 января 2026 года (adilet.zan.kz о новом Законе о банках)
• Закон РК «О платежах и платёжных системах» (Z1600000011 на adilet.zan.kz) с изменениями от 25 августа 2026 года
• Постановления АРРФР о лицензионных требованиях к платёжным организациям первой категории

По оценкам НБРК, более 10 казахстанских компаний уже готовят пакеты документов на получение лицензии платёжной организации первой категории. Первые одобрения ожидаются с октября–ноября 2026 года (kapital.kz о конкуренции на финрынке).

Общий контекст всех изменений на рынке карточных сервисов в 2026 году разобрали в статье «Какую банковскую карту выбрать в Казахстане 2026».

Кто может получить лицензию платёжной организации первой категории?

Лицензионные требования к платёжным банкам мягче, чем к банкам второго уровня, но существенно строже, чем к обычным платёжным организациям. АРРФР устанавливает критерии по капиталу, IT-инфраструктуре, риск-менеджменту и AML-контролю.

Ключевые требования к соискателю лицензии:

• Юридическая форма: только юридическое лицо, зарегистрированное в Казахстане
• Минимальный уставной капитал: устанавливается АРРФР, значительно ниже, чем у банков (для банков — от 10 млрд ₸)
• Финансовая устойчивость: подтверждённый аудитом финансовый профиль, прозрачная структура собственников
• IT-инфраструктура: собственная процессинговая платформа или партнёрское соглашение с сертифицированным процессинговым центром
• Кадровое обеспечение: наличие сертифицированных специалистов по информационной безопасности, AML и рискам
• Внутренние процедуры: политики по AML/CFT, KYC-проверке клиентов, обработке персональных данных

Какие категории компаний могут стать платёжными банками:

• Крупные маркетплейсы: могут выпускать собственные карты для покупателей с интегрированными кэшбеком и рассрочкой
• Сотовые операторы: карты для абонентов с оплатой связи с одного счёта
• Транспортные и такси-приложения: карты водителей для получения оплат и вознаграждений
• Специализированные финтех-стартапы: сервисы для фрилансеров, самозанятых, студентов
• Государственные и квазигосударственные структуры: карты для получения социальных выплат и госуслуг
• Крупные ритейлеры: карты лояльности с полным банковским функционалом

Кто не сможет получить лицензию:

• Физлица и ИП: только юрлица
• Компании с непрозрачной структурой собственников: требуется полное раскрытие бенефициаров
• Иностранные компании без представительства в Казахстане: обязательна регистрация юрлица в РК
• Компании с историей нарушений законодательства о ПОД/ФТ или защите потребителей

Общий обзор новых требований АРРФР по биометрической идентификации, которая применима и к платёжным банкам, есть в статье «Kaspi Alaqan 2026: как работает оплата ладонью».

Чем платёжные банки отличаются от обычных банков?

Ключевое отличие платёжного банка от банка второго уровня — ограниченный набор разрешённых операций. Платёжный банк может делать всё связанное с движением денег и платежами, но не может работать с депозитами и кредитами.

Сравнительная таблица:

Что даёт клиенту работа с платёжным банком vs обычным банком:

• Плюс: обычно ниже тарифы за операции, быстрее интеграция новых сервисов, специализация под конкретные потребности (например, для фрилансеров или для покупателей маркетплейса)
• Минус: нельзя держать крупные суммы (нет депозитной защиты КФГД), нельзя взять кредит в том же приложении, ограниченный международный функционал
• Ключевой риск: средства на счёте платёжного банка не гарантируются Казахстанским фондом гарантирования депозитов при отзыве лицензии, в отличие от вкладов в обычных банках

По практике других стран (Индия, Индонезия, Пакистан), где аналогичные модели уже работают, платёжные банки успешно занимают нишу «второго кошелька»: клиенты держат основные сбережения в обычном банке, а для повседневных платежей используют платёжный банк с лучшими условиями и специализированными фичами.

Разбор различий между картами разных банков и как выбрать оптимальную есть в статье «Какую банковскую карту выбрать в Казахстане 2026».

Какие услуги смогут предложить платёжные банки?

Разрешённый функционал платёжной организации первой категории охватывает большую часть повседневных финансовых операций клиентов. Ниже полный перечень услуг, которые платёжный банк сможет оказывать с октября 2026 года.

Услуги для физических лиц:

• Выпуск платёжных карт: собственные бренды карт под национальные (Visa, Mastercard) и локальные платёжные системы. Возможны специализированные карты с уникальными фичами: кэшбек по определённым категориям, интеграция с маркетплейсом или транспортным приложением.
• Электронный кошелёк: пополнение через любые способы (карта, наличные в банкоматах, переводы), хранение средств до законодательных лимитов, оплата любых товаров и услуг.
• Оплата покупок через единый QR: интеграция со всеми магазинами, поддерживающими национальный единый QR, запущенный 19 июля 2026 года.
• P2P-переводы: переводы между клиентами платёжного банка и в другие платёжные системы РК.
• Оплата ЖКХ, налогов, штрафов: через встроенные каталоги услуг с интеграцией egov.kz.
• Кэшбек-программы: собственные лояльности с фокусом на определённые категории покупок.

Услуги для юридических лиц:

• Открытие расчётного счёта для юрлица или ИП
• Приём платежей от клиентов через POS-терминалы, онлайн-эквайринг, QR-коды
• Массовые выплаты сотрудникам, подрядчикам, партнёрам
• Электронный документооборот финансовых операций
• Интеграция с бухгалтерскими системами через API

Что НЕ смогут делать платёжные банки:

• Принимать классические срочные и сберегательные депозиты
• Выдавать кредиты в любой форме (потребкредиты, ипотека, автокредиты, кредитные карты)
• Открывать вклады с гарантией КФГД
• Осуществлять крупные международные валютные операции без банка-агента
• Работать с драгоценными металлами и ценными бумагами

Общий обзор всех способов бесконтактной оплаты в Казахстане, включая Kaspi Pay и Apple Pay, есть в статье «Apple Pay, Samsung Pay и Kaspi Pay в Казахстане 2026».

Какие компании могут выйти на рынок с октября 2026?

Национальный банк не публикует официальный список подающих заявки, но по данным медиа и рыночным ожиданиям на статус платёжной организации первой категории могут претендовать несколько категорий бизнеса. Первые лицензии ожидаются к концу 2026 года (digitalbusiness.kz о новых участниках финрынка).

Вероятные категории соискателей:

Технологические маркетплейсы и e-commerce платформы:

• Собственные карты для покупателей с интегрированными кэшбеком и рассрочкой
• Расчёты с продавцами напрямую без банковского посредника
• Специализированные бизнес-счета для селлеров с интеграцией CRM

Сотовые операторы связи:

• Единый счёт для оплаты связи и повседневных покупок
• Микроплатежи через мобильный баланс
• Специальные тарифы для абонентов

Транспортные и такси-приложения:

• Карты для водителей с автоматическим зачислением заработка
• Быстрые выплаты без банка-посредника
• Интеграция с приложением для расчётов с пассажирами

Финтех-стартапы:

• Специализированные сервисы для фрилансеров и самозанятых
• Карты для студентов с образовательными тарифами
• Инновационные модели: карты подписки, семейные счета, счета для детей

Крупные ритейлеры:

• Карты лояльности с полным банковским функционалом
• Интеграция с программами скидок и кэшбека
• Собственный QR для оплаты в сети магазинов

Государственные структуры:

• Специальные карты для получения социальных выплат
• Интеграция с egov.kz и госуслугами
• Карты для пенсионеров и льготных категорий

Что важно проверить перед оформлением карты платёжного банка:

• Лицензионный статус: наличие в реестре АРРФР платёжных организаций первой категории
• Условия хранения средств: где и как защищены деньги на счёте
• Тарифы на операции: сравнить с обычным банком, а также с другими платёжными банками
• Функциональность: какие сервисы доступны, есть ли интеграция с egov.kz
• Технологическая надёжность: отзывы клиентов, качество приложения, поддержка

По практическому опыту редакции fintop.kz, ключевая ошибка казахстанцев при работе с новыми финансовыми игроками — держать все средства в одном месте. Правильный подход: основные сбережения в банке с депозитной защитой КФГД, повседневные платежи через платёжный банк с лучшими тарифами и удобными фичами.

Что изменится для карточных пользователей в Казахстане?

Появление платёжных банков в октябре 2026 года постепенно изменит ландшафт карточных сервисов в Казахстане. Изменения будут накапливаться в течение 12–24 месяцев после первых одобрений АРРФР.

Позитивные изменения для клиентов:

Больше выбора: если сейчас реальный выбор — это Kaspi, Halyk, Forte, BCC и ещё 3–4 банка с массовым продуктом, к концу 2027 года может добавиться 5–10 платёжных банков с уникальными предложениями.

Снижение тарифов: конкуренция за клиентов приведёт к снижению комиссий за переводы, обслуживание карт, снятие наличных. По практике других стран внедрение платёжных банков снижает средний тариф на 20–30% за 2–3 года.

Специализированные фичи: возможность выбрать карту под конкретный сценарий использования — карта фрилансера с автосохранением на налоги, карта студента с образовательными скидками, карта покупателя маркетплейса с максимальным кэшбеком.

Ускоренное развитие цифровых сервисов: единый QR, оплата ладонью (Kaspi Alaqan), биометрия — платёжные банки будут агрессивно внедрять новые технологии для конкуренции с обычными банками.

Улучшение UX: приложения платёжных банков ожидаются более удобными и минималистичными, поскольку не отягощены полным банковским функционалом.

Риски для клиентов:

• Отсутствие гарантии КФГД: средства на счёте платёжного банка не защищены при отзыве лицензии
• Ограниченный международный функционал: для международных операций и валютной конверсии может потребоваться дополнительный банковский счёт
• Возможные ограничения: нельзя оформить кредит, ипотеку, автокредит через тот же аккаунт
• Технологические сбои у молодых игроков: у новых компаний обычно больше проблем с надёжностью инфраструктуры в первые 1–2 года

По практике редакции fintop.kz, оптимальная стратегия для казахстанцев в 2026–2027 годах:

• Сохранить основной счёт в крупном банке с депозитной защитой КФГД (Kaspi, Halyk, Forte, BCC)
• Оформить дополнительную карту в платёжном банке для специфических сценариев (например, кэшбек-карта маркетплейса или карта самозанятого)
• Мониторить одобряемые АРРФР компании через сайт gov.kz/ardfm
• Внимательно читать условия хранения средств и предельные суммы на счёте

Разбор безопасности платежей и защиты карт от мошенников есть в статье «Как защитить банковскую карту от мошенников».

На что обратить внимание при выборе платёжного банка?

Первые платёжные банки появятся в Казахстане ближе к концу 2026 года. Чтобы выбрать надёжного игрока и не попасть в неудачную ситуацию, важно оценить несколько ключевых параметров.

Чеклист выбора платёжного банка:

1. Лицензионный статус.

Первое и обязательное — проверить наличие лицензии платёжной организации первой категории в реестре АРРФР. Работа с нелицензированной организацией не защищается законом и создаёт риски потери средств.

2. Условия хранения средств.

Уточните, где и как хранятся ваши деньги на счёте платёжного банка. Обычно средства сегрегируются на специальном счёте в банке-корреспонденте, но точные условия и лимиты нужно смотреть в договоре с конкретной организацией.

3. Тарифы на операции.

Сравните ключевые тарифы с обычными банками и с другими платёжными банками:

• Выпуск и обслуживание карты
• Пополнение счёта
• Переводы внутри платёжной системы и между банками
• Снятие наличных в банкоматах
• Валютные операции
• Приём платежей через QR (для юрлиц)

4. Функциональность приложения.

Оцените, какие сервисы встроены:

• Оплата ЖКХ, налогов, штрафов через egov.kz
• Единый QR для оплат
• P2P-переводы во все банки
• Кэшбек-программы и лояльность
• История операций, категоризация расходов
• Уведомления и push-сообщения

5. Технологическая надёжность.

Прочитайте отзывы клиентов, если организация уже работает как платёжная организация второй категории. Обратите внимание на:

• Частоту сбоев и восстановление сервисов
• Скорость реакции техподдержки
• Наличие резервных каналов на случай отказа основного

6. Безопасность.

Проверьте:

• Наличие двухфакторной аутентификации
• Биометрическая идентификация
• Уведомления обо всех операциях
• Возможность быстрой блокировки карты через приложение
• Реакция на подозрительные операции

7. Интеграция с существующими сервисами.

Проверьте совместимость с:

• Единым QR (запущен в июле 2026)
• Apple Pay / Google Pay / Kaspi Pay
• Kaspi Магазином и другими маркетплейсами
• Отдельными сервисами (транспорт, парковки, коммунальные операторы)

8. Ограничения по суммам.

Уточните максимальные суммы:

• Хранения на счёте
• Одного перевода
• Ежедневного оборота
• Ежемесячного оборота

Общий разбор виртуальных карт и того, как выбрать оптимальную под сценарий использования есть в статье «Виртуальные карты в Казахстане 2026: гид».

Ключевые выводы

С октября 2026 года в Казахстане запускается новый тип регулируемых участников финансового рынка — платёжные организации первой категории, которые уже называют «платёжными банками». Правовая основа — Закон РК от 16 января 2026 года о банках и банковской деятельности.

Платёжные банки могут: выпускать карты, открывать счета юрлицам, эмитировать электронные деньги, подключаться к единому QR и национальным платёжным системам. Не могут: принимать депозиты, выдавать кредиты, работать с драгметаллами и ценными бумагами.

Более 10 казахстанских компаний уже готовят документы на лицензию. Первые одобрения АРРФР ожидаются в октябре–ноябре 2026. Вероятные категории соискателей: маркетплейсы, сотовые операторы, транспортные приложения, финтех-стартапы, крупные ритейлеры, госструктуры.

Ключевой риск для клиентов: средства на счёте платёжного банка не защищены гарантией КФГД до 20 млн ₸. Рекомендованная стратегия: основные сбережения в обычном банке с защитой КФГД, повседневные платежи через платёжный банк с лучшими тарифами и специализированными фичами.

Ожидаемые эффекты для карточного рынка Казахстана: снижение тарифов на 20–30% за 2–3 года, появление специализированных карт (для фрилансеров, студентов, покупателей маркетплейсов), ускоренное внедрение цифровых сервисов и биометрических технологий.