Почему не одобряют кредит в 2026: коэффициент КДН снижен до 0,25

С 24 ноября 2025 КДН снижен с 0,5 до 0,25 для просрочников 90+ дней. С 1 июля 2026 вводится КДД. Формула, расчёт на примерах и что делать при отказе.

С 24 ноября 2025 года в Казахстане действует жёсткий коэффициент долговой нагрузки 0,25. Под ограничение попадают заёмщики, у которых за последний год была просрочка свыше 90 дней. С 1 июля 2026 к нему добавится КДД, коэффициент долга к доходу. Он ограничит общую сумму всех кредитов человека по отношению к годовому заработку. Постановление подписала АРРФР, новые нормы действуют и в банках, и в МФО. По данным Первого кредитного бюро, на 1 апреля 2025 в стране 9,1 млн заёмщиков-физлиц. Просрочка 90+ дней по беззалоговым потребкредитам достигла 15%. Под новые ограничения по нашей оценке попадает до 1 млн человек.

Что такое КДН и как его считают?

Коэффициент долговой нагрузки — это доля ежемесячных платежей по всем вашим кредитам в среднемесячном доходе. Считается просто: сумма всех ежемесячных платежей делится на подтверждённый доход. Если получилось 0,5, значит половина зарплаты уходит на обслуживание долгов. До 24 ноября 2025 предельная планка для большинства потребительских займов составляла 0,5. Теперь для проблемной категории заёмщиков она равна 0,25.

Основа норматива: постановление АРРФР № 209 от 28.11.2019 для МФО и аналогичные пруденциальные требования для банков второго уровня, принятые НБРК ещё в 2013 году с обновлениями 2019 и 2024 годов.

Что банк или МФО считает платежами:

• ипотека, потребкредиты, автокредиты, микрокредиты;
• платежи по кредитным картам, включая весь установленный лимит даже если карта пустая;
• товарные рассрочки от банков и торговых сетей.

Что считается доходом:

• официальная зарплата по отчислениям в ЕНПФ;
• доходы ИП по налоговым декларациям;
• пенсии и подтверждённые социальные выплаты;
• доход от аренды при наличии договора.

По нашим наблюдениям, банки и МФО с весны 2026 года ужесточили подход к подтверждению доходов. Серый доход, P2P-переводы и дублирующие поступления в расчёт КДН больше не идут. Если у заёмщика только переводы на карту без официального источника, для расчёта они не учитываются.

Почему ужесточили КДН с 24 ноября 2025?

Регулятор отреагировал на рост проблемных кредитов. По данным ПКБ на 1 апреля 2025 года, просрочка 90+ дней по беззалоговым потребкредитам достигла 15% портфеля. По микрокредитам объём проблемной задолженности увеличился с 14,1 до 21,7 млрд тенге за январь-октябрь 2025: рост на 54% за десять месяцев (Курсив).

Снижение КДН с 0,5 до 0,25 для проблемной категории стало главным изменением норматива. Условие применения: за последние 12 месяцев у заёмщика была хотя бы одна просрочка свыше 90 дней по любому кредиту или микрозайму. Не важно, в каком именно банке или МФО, информация подтягивается из объединённой базы Первого и Государственного кредитных бюро.

АРРФР подтвердила, что норматив применяется к банкам и МФО одновременно. С 3 ноября 2025 КДН включён в перечень обязательных пруденциальных нормативов микрофинансовых организаций.

Логика регулятора прямая: если человек уже один раз ушёл в глубокую просрочку, ему нельзя выдавать кредит при платежах больше четверти дохода. Иначе он почти гарантированно сорвётся снова. Подробный обзор изменений в правах заёмщиков мы публиковали в материале о том, что изменилось для заёмщиков в Казахстане в 2026 году.

Чем КДД отличается от КДН и что введут 1 июля 2026?

КДД считает не платёж, а долг. Это отношение суммы всех ваших обязательств по кредитам к годовому доходу. Если КДН отвечает «сколько вы платите в месяц», то КДД говорит «сколько вы должны вообще». Норматив вступает в силу с 1 июля 2026 года и будет работать параллельно с КДН.

Точное предельное значение КДД на 18 мая 2026 публично не утверждено. По данным Курсив, значения коэффициентов и сроки их применения «находятся в стадии обсуждения» между АРРФР, Нацбанком и банками. Финальный документ ожидается ближе к дате запуска.

Что уже известно:

• КДД будет дифференцированным по продуктам: отдельные пороги для беззалоговых кредитов, ипотеки и автокредитования;
• норматив касается всех банков второго уровня и МФО;
• цель: ограничить «накапливание» долгов теми, у кого их уже много по отношению к годовому заработку.

Tengrinews со ссылкой на АРРФР пишет, что введение КДД станет «второй линией обороны»: даже если ежемесячный платёж по КДН проходит, банк дополнительно проверит общий объём долгов человека.

По нашему опыту работы с заёмщиками: чаще всего под двойной фильтр КДН+КДД попадают люди с тремя-четырьмя активными микрозаймами и кредитной картой с большим лимитом. Каждая отдельная сумма небольшая, но в совокупности они забивают и месячный платёж, и общий долг.

Сколько кредитов теперь дадут: три расчёта

Чтобы оценить масштаб ужесточения, посмотрите конкретные цифры. Мы сравнили расчёты по старой и новой планке КДН на трёх типичных ситуациях. Везде в числитель идут платежи по уже имеющимся кредитам.

Пример 1. Зарплата 300 000 ₸, есть кредит с платежом 50 000 ₸/мес.

При КДН 0,5 максимум суммарных платежей 150 000 ₸. За вычетом текущих 50 000 ₸ остаётся 100 000 ₸ на новый кредит. При КДН 0,25 максимум 75 000 ₸, новый платёж не более 25 000 ₸/мес. Разница в четыре раза.

Пример 2. Зарплата 500 000 ₸, других кредитов нет, потребкредит на 5 лет под 25% ГЭСВ.

При КДН 0,5 платёж до 250 000 ₸ позволяет взять около 8,5 млн ₸. При КДН 0,25 платёж до 125 000 ₸ ограничивает сумму примерно 4,2 млн ₸. Расчёт по аннуитетной формуле, реальные предложения банков отличаются в пределах нескольких процентов.

Пример 3. Семья с подтверждённым доходом 400 000 ₸ у заявителя, ипотека 150 000 ₸/мес.

При КДН 0,5 общий лимит 200 000 ₸. После ипотеки остаётся 50 000 ₸ на дополнительный кредит. При КДН 0,25 общий лимит уже 100 000 ₸, и ипотечный платёж его превышает. Новых кредитов такому заявителю не дадут вообще, пока не сменится статус «без просрочки 90+ за последние 12 месяцев».

Доход супруга в стандартной методике АРРФР не учитывается. В знаменатель идёт только личный подтверждённый доход заявителя. Поэтому многие семьи неожиданно оказываются в ситуации «вместе тянем, по отдельности не дают».

Какие кредиты не попадают под жёсткий КДН?

Ограничения 0,25 действуют не на все продукты. Есть несколько исключений, важных для тех, кто планирует крупную покупку или рефинансирование.

Автокредиты с залогом авто. На период с 1 января 2025 по 31 декабря 2026 такие займы освобождены от расчёта КДН. Это касается покупки новых машин и подержанных автомобилей отечественной сборки.

Ипотека. На жилищное кредитование действуют собственные надзорные требования НБРК, отдельные от стандартного КДН по потребительским кредитам. У каждого банка свои внутренние правила оценки платёжеспособности по ипотечным заявкам.

Рефинансирование. Если новый кредит снижает ежемесячный платёж, банк может одобрить заявку даже при превышении КДН. Логика регулятора простая: рефинансирование уменьшает долговую нагрузку, а не увеличивает её.

Госпрограммы. Кредиты Отбасы банка по программам «7-20-25», «Баспана хит» и другим жилищным схемам считаются по своим методикам. КДН там используется как ориентир, но не как жёсткая отсечка.

Кредит с поручителем. Поручительство снижает риск для банка, но КДН рассчитывается по основному заёмщику, не по поручителю. Это распространённое заблуждение: поручитель не «складывается» с вами по доходу.

Какие ещё нормы 2025-2026 влияют на одобрение кредита?

КДН и КДД работают не в одиночку. За последний год в Казахстане заработал пакет норм, который меняет правила выдачи онлайн-кредитов и микрозаймов.

С 30 сентября 2025 действует период охлаждения для онлайн-займов. От 8 часов для сумм 150-255 МРП до 24 часов для крупных кредитов и микрокредитов свыше 75 МРП (Капитал). В этот срок банк не перечисляет деньги, а заявитель может бесплатно отказаться от договора.

С 19 марта 2026 онлайн-кредиты выдаются только через биометрическую идентификацию. Кредиты свыше 150 МРП оформляются исключительно при личной явке в офис. Заявителям с текущей просрочкой более 30 дней онлайн-займы не выдают вовсе (zakon.kz).

С 31 августа 2025 досрочное погашение для физлиц работает без штрафов и комиссий в любую дату любого кредита. Эта норма пригодится тем, кто хочет быстро снизить КДН перед подачей новой заявки.

С 1 января 2026 предельная ГЭСВ по потребкредитам снижена с 46% до 40% годовых. Это меняет и расчёт КДН: при той же сумме кредита платёж становится чуть ниже. Подробнее о том, что такое ГЭСВ и почему его нельзя сравнивать с номинальной ставкой, мы разбирали отдельно.

И отдельно: добровольный «Стоп-кредит» через eGov.kz. На 16 марта 2026 им воспользовались 5,1 млн казахстанцев. Бессрочный запрет защищает от мошеннического оформления займов на ваши данные.

Что делать если банк отказал в кредите из-за КДН?

Сначала разберитесь, действительно ли причина в КДН. Закажите кредитный отчёт, посчитайте свои показатели и только потом решайте, что закрывать или рефинансировать. По нашему опыту работы с заёмщиками, в половине случаев КДН можно опустить ниже планки за месяц-два.

Шаг 1. Закажите бесплатный кредитный отчёт раз в год через eGov.kz. Внутри будут данные из Первого и Государственного кредитных бюро: список всех активных кредитов, лимиты карт, история просрочек. Повторные отчёты в течение года стоят 414 тенге через ПКБ.

Шаг 2. Посчитайте КДН сами. Сложите все ежемесячные платежи, включая минимальный платёж по кредитным картам даже если ими не пользуетесь. Разделите на подтверждённый месячный доход. Сравните с порогом 0,25 или 0,5 в зависимости от вашей кредитной истории.

Шаг 3. Закройте неиспользуемые кредитные карты. Банк учитывает весь установленный лимит, а не реальную задолженность. Закрытие «спящей» карты с лимитом 500 000 ₸ быстрее всего освобождает место под новый кредит.

Шаг 4. Досрочно погасите мелкие микрокредиты и рассрочки. С 31 августа 2025 это делается без штрафов. Один-два закрытых займа уменьшают числитель КДН сразу.

Шаг 5. Рассмотрите рефинансирование или реструктуризацию. Объединение нескольких кредитов в один с меньшим месячным платежом снижает КДН и облегчает обслуживание долга. О том, как проверить и улучшить кредитную историю, мы писали отдельно. Если речь о микрозайме, читайте материал про реструктуризацию микрокредита в Казахстане.

Шаг 6. Если просрочка 90+ дней была более 12 месяцев назад, подождите её выпадения из расчётного окна. После этого КДН вернётся к стандартным 0,5 автоматически.

Шаг 7. Если считаете отказ необоснованным, жалуйтесь. Банковский омбудсман принимает заявления по спорам с банками: bank-ombudsman.kz. По микрофинансовым организациям работает микрофинансовый омбудсман. Системные нарушения отправляйте в АРРФР (ссылка на сайт регулятора в начале статьи).

Сроки восстановления. После последней просрочки 90+ статус «проблемного заёмщика» снимается через 12 месяцев. Информация о прощённой задолженности влияет на скоринг 36 месяцев. Полностью закрытый кредит остаётся в кредитной истории 5 лет. Подробнее о ситуации с долгом, который не получается обслуживать, читайте в материале про исковую давность по кредитам.

Ключевые выводы

С 24 ноября 2025 коэффициент долговой нагрузки снижен с 0,5 до 0,25 для заёмщиков, у которых за последние 12 месяцев была просрочка свыше 90 дней. Норматив применяется и в банках, и в МФО. По нашей оценке, под ограничение попадает до 1 млн казахстанцев.

С 1 июля 2026 вводится КДД, отношение суммы всех долгов к годовому доходу. Конкретное предельное значение пока обсуждается АРРФР и Нацбанком, финальный документ ждут ближе к дате запуска.

Формула КДН простая: все ежемесячные платежи разделить на подтверждённый месячный доход. В числитель идут даже неиспользуемые лимиты карт. В знаменатель попадает только подтверждённый доход, без серых поступлений.

Автокредиты с залогом авто, рефинансирование с пониженным платежом и часть госпрограмм Отбасы банка остаются вне жёсткого КДН до 31 декабря 2026.

Главное действие при отказе: заказать кредитный отчёт на eGov.kz, закрыть неиспользуемые карты и досрочно погасить мелкие микрокредиты. С 31 августа 2025 досрочное погашение работает без штрафов.