Детские депозиты в Казахстане: AQYL и Келешек 2026
68,1% казахстанцев держат деньги на депозитах. Как работают AQYL, «Нацфонд-детям» и «Келешек», какие банки дают лучшие ставки и как открыть счёт на ребёнка.
Депозиты физических лиц в Казахстане достигли 26,6 трлн тенге, а 68,1% казахстанцев уже держат деньги на банковских счетах (КФГД, 2025). Однако многие родители ещё не открыли детский депозит с государственной премией: государство платит от 5 до 7% ежегодно к накоплениям на образование, а программа «Нацфонд — детям» начисляет деньги на счёт ребёнка без каких-либо взносов со стороны семьи. В этой статье разберём три государственные программы, сравним банковские продукты 2026 года, объясним юридические нюансы и дадим пошаговую инструкцию.
Главное из статьи
- Государство платит госпремию 5-7% в год по депозитам AQYL и «Келешек» в дополнение к банковской ставке.
- Программа «Нацфонд-детям» охватывает 6,9 млн детей: каждому начисляется около 130 USD в год без взносов со стороны родителей.
- Проценты по депозитам резидентов РК не облагаются ИПН: ни банковское вознаграждение, ни госпремия.
- До 14 лет депозит открывает родитель, в 14-17 лет ребёнок открывает сам с согласия родителя.
- AQYL и «Нацфонд-детям» не конкурируют: их можно и нужно использовать одновременно.
Какие государственные программы помогают копить на ребёнка?
В Казахстане действуют три государственные программы детских накоплений. Самая масштабная охватывает всех детей страны автоматически: по программе «Нацфонд-детям» в 2025 году каждый участник получил 130,71 USD, а за три года суммарные выплаты составили 370,56 USD (Национальный банк РК, 2025).
Программа «Нацфонд-детям»
Каждый ребёнок-гражданин РК, родившийся после 1 января 2008 года, автоматически получает счёт в ЕНПФ. Государство ежегодно перечисляет туда часть дохода от Национального фонда. Подключаться, подавать заявления и вносить собственные деньги не нужно: накопления формируются сами.
Вместе с тем у программы есть ограничения. Снять деньги можно только при достижении 18 лет, и только на три цели: жильё, образование или лечение. По состоянию на 2025 год в программе участвуют 6,9 млн детей (ЕНПФ, 2025). Если ребёнок родился после старта программы, счёт открывается автоматически: достаточно проверить его через egov.kz.
Образовательный депозит AQYL
AQYL — программа целевых накоплений на образование. Родитель открывает депозит в одном из уполномоченных банков (Отбасы банк, Halyk, Jusan, Nurbank, VTB) и ежегодно получает госпремию от государства (egov.kz, 2025).
Размер госпремии составляет 5% при доходе семьи выше среднего и 7% для социально уязвимых категорий. Государство начисляет премию на сумму взносов за год в пределах лимита 100 МРП (393 200 тенге в 2025 году). Минимальный взнос для получения премии: 3 МРП (около 11 796 тенге). Деньги можно использовать на оплату обучения в любом аккредитованном учебном заведении Казахстана.
«Келешек»: новая программа с января 2025 года
С 1 января 2025 года заработала программа «Келешек», адресованная детям, которым в текущем году исполняется 5 лет. Государство единовременно зачисляет стартовый капитал 60 МРП (около 235 920 тенге) при условии открытия депозита в год пятилетия ребёнка (egov.kz, 2025).
Помимо стартового взноса, родители получают ежегодную госпремию 5-7% на собственные пополнения: так же, как в AQYL. Программа работает через те же банки: Halyk, Jusan, Отбасы, Nurbank, VTB. Если ребёнку исполнилось 5 лет в 2025-2026 году, уточните актуальные сроки в выбранном банке.
Сравнение банковских продуктов для детей в 2026 году
Банковские ставки по детским депозитам в 2026 году достигают 14,3% годовых в тенге. В сочетании с государственной премией 5-7% эффективная доходность может составлять до 21% (Halyk Bank, 2026). Ниже приведено сравнение ключевых предложений.
| Банк | Продукт | Ставка | Госпремия | Мин. сумма | Возраст |
|---|---|---|---|---|---|
| Отбасы банк | AQYL | 13,58% | 5-7% | 3 МРП (~11 796 тнг) | 0-18 лет |
| Halyk Bank | AQYL | 14,3% (36 мес.) | 5-7% | Уточнить в банке | 0-18 лет |
| Bank RBK | DREAM | 13,5% (12 мес.) | Нет | Уточнить в банке | 0-18 лет |
| Отбасы банк | Арнау (жилищный) | 2% + 20% госпремия на взнос | 20% | 3 МРП | 0-18 лет |
| Kaspi Bank | Депозит | До 17% | Нет | 1 000 тнг | С 16 лет |
| ForteBank | Депозит | До 16,6% | Нет | Уточнить в банке | С 14 лет |
Bank CenterCredit (BCC) специализированного детского продукта не предлагает: при желании открыть счёт там нужно оформлять стандартный вклад на имя ребёнка.
Стоит учитывать разницу между продуктами с госпремией и без неё. Депозиты AQYL и «Келешек» дают доходность выше рыночной за счёт государственной субсидии, однако предполагают целевое использование средств на образование. Депозиты без госпремии (DREAM, Kaspi, ForteBank) более гибкие, но эффективная ставка у них ниже. Подробное сравнение всех депозитных продуктов в Казахстане читайте в статье «Какой депозит открыть в Казахстане в 2026 году».
С какого возраста можно открыть депозит на ребёнка?
Открыть депозит на ребёнка в Казахстане можно с первого дня жизни: возрастных ограничений снизу нет. Правовой режим управления счётом зависит от возраста ребёнка и регулируется Гражданским кодексом РК.
До 14 лет. Депозит открывает родитель или законный опекун от имени ребёнка. Для оформления потребуются: удостоверение личности родителя, свидетельство о рождении ребёнка и ИИН ребёнка (присваивается автоматически при регистрации рождения).
14-17 лет. Ребёнок вправе самостоятельно открыть депозит при наличии письменного согласия родителя или опекуна. Это право закреплено в статье 22 Гражданского кодекса РК, регулирующей дееспособность несовершеннолетних от 14 до 18 лет.
С 18 лет. Полная финансовая самостоятельность: счёт открывается и управляется без каких-либо согласований.
В свою очередь, некоторые банки устанавливают собственные возрастные ограничения поверх законодательных. Например, Kaspi принимает клиентов с 16 лет, ForteBank с 14 лет. Перед подачей заявки уточняйте условия конкретного продукта.
Облагаются ли проценты по детскому депозиту налогом?
Нет. Проценты по банковским депозитам резидентов Республики Казахстан освобождены от индивидуального подоходного налога (ИПН) на основании статьи 341, подпункт 2, пункт 1 Налогового кодекса РК (CDB.kz, 2024). Это касается как тенговых, так и валютных вкладов.
Государственная премия по AQYL и «Келешек» также не включается в налогооблагаемый доход. Родителям не нужно подавать декларацию и ничего не нужно доплачивать в бюджет с этих поступлений. Например, если за год родитель получил 50 000 тенге в виде банковского вознаграждения и 25 000 тенге госпремии AQYL, ни одна из этих сумм не подлежит декларированию и не уменьшает стандартный налоговый вычет по ИПН.
Помимо налоговой льготы, депозиты защищены государственной гарантией. Казахстанский фонд гарантирования депозитов возмещает вкладчику до 20 млн тенге по сберегательным вкладам в случае отзыва лицензии у банка (egov.kz, 2025). Большинство детских депозитов укладываются в этот лимит.
Как открыть детский депозит онлайн: пошаговая инструкция
Самый распространённый способ открыть детский накопительный депозит с госпремией: обратиться в Отбасы банк, поскольку именно он специализируется на государственных жилищных и образовательных программах. Процедура занимает около 20 минут.
Шаг 1. Зайдите на сайт hcsbk.kz или позвоните по номеру 300 (бесплатно по Казахстану). Менеджер ответит на вопросы и при необходимости запишет на визит.
Шаг 2. Подготовьте документы: удостоверение личности родителя, свидетельство о рождении ребёнка, ИИН ребёнка. Если ребёнку 14-17 лет: потребуется его удостоверение личности и ваше письменное согласие.
Шаг 3. Выберите начальную сумму взноса. Минимум для участия в программе AQYL: 3 МРП (около 11 796 тенге на 2025 год). В дальнейшем можно пополнять любыми суммами.
Шаг 4. Подтвердите участие в программе AQYL. Банк самостоятельно передаёт данные в уполномоченный орган для назначения госпремии: отдельного заявления подавать не нужно.
Шаг 5. Получите подтверждение от КФГД о постановке вклада на учёт в системе гарантирования.
Halyk Bank позволяет открыть образовательный депозит AQYL полностью онлайн через приложение Halyk Homebank без посещения отделения. Для этого нужно иметь действующий счёт в Halyk и ИИН ребёнка. Редакция Fintop сверила условия всех указанных продуктов с официальными сайтами банков в апреле 2026 года.
Что выгоднее: программа Нацфонда или банковский AQYL?
Это не выбор «одно вместо другого»: обе программы работают параллельно и решают разные задачи. Программа Нацфонда формирует пассивный базовый капитал: родители не вкладывают ни тенге, а ребёнок к 18 годам получает накопленную сумму. По расчётам Национального банка, при сохранении текущих темпов это может составить от 2 000 до 3 000 USD за весь период (Национальный банк РК, 2025).
AQYL, напротив, требует активных пополнений, зато даёт значительно более высокую доходность. Ставка 13-14% годовых плюс госпремия 5-7% дают эффективно 18-21% при регулярных взносах. При ежемесячном пополнении на 10 000 тенге за 13 лет (с рождения до 18-летия) сумма на счёте с учётом сложных процентов и госпремии может превысить 5 млн тенге.
Однако AQYL накладывает ограничение: деньги предназначены для оплаты образования. Если ребёнок не пойдёт в вуз или колледж, использовать средства на другие цели не получится без потери госпремии. Программа Нацфонда допускает три направления трат: жильё, образование, лечение. Для гибких накоплений без целевых ограничений стоит рассмотреть и обычные тенговые депозиты: их обзор есть в статье «Золото, облигации или депозит: куда вложить 1 млн тенге».
без воды
только важное
