Депозиты банков Казахстана: как выбрать подходящий вариант и что предлагает Freedom Bank

4 сентября 2026 базовая ставка НБРК снижена до 16,25%. Разбираем ГЭСВ, типы депозитов, продукты Freedom Bank и сравнение с Halyk Bank и Kaspi.kz.

4 сентября 2026 года Национальный банк Казахстана снизил базовую ставку до 16,25% годовых — это третье снижение подряд после 18% в начале года. Годовая инфляция в августе составила 9,8% против 10,2% в июле. Ставки по вкладам следуют за базовой с лагом, и банки пересматривают условия ежемесячно. Разбираем, из чего складывается доходность вклада помимо процента, какие типы депозитов есть на рынке, что предлагает Freedom Bank и как его условия соотносятся с продуктами Halyk Bank и Kaspi.kz.

Почему при выборе депозита важна не только ставка

Объем депозитов населения на 1 августа 2026 года вырос на 388,7 млрд тенге и достиг 30,5 трлн тенге.

В условиях любого вклада стоят две ставки. Номинальная — годовой процент, который банк начисляет на сумму вклада. ГЭСВ, годовая эффективная ставка вознаграждения, учитывает еще и капитализацию: начисленные проценты прибавляются к телу вклада и сами начинают приносить доход. Указывать обе цифры рядом — в договоре, рекламе и на сайте — банк обязан по постановлению АРРФР № 44 от 3 апреля 2026 года. Например, у вклада «QORJIN» Halyk Bank на 3 месяца номинальная ставка — 16,88% годовых, ГЭСВ — 18,25%. Сравнивать предложения разных банков корректно только по второй цифре.

Что еще значимо влияет, помимо ГЭСВ, на доходность вклада?

• Срок размещения. Максимальная доходность сосредоточена на коротких сроках: по данным Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД), рыночная ставка по тенговым вкладам без пополнения в июле составляла 18,4% на 6 месяцев и 7,7% на срок свыше 24 месяцев.
• Возможность пополнения. Вклады с пополнением и без него — разные продукты с разными ставками, причем не всегда в пользу вторых: в июле рыночная ставка по тенговым вкладам на 6 месяцев составляла 19,2% с правом пополнения и 18,4% без него.
• Частичное снятие. Возможность забрать часть денег без потери вознаграждения есть не у всех продуктов, и финансовая организация компенсирует это ставкой.
• Минимальная сумма — от 500 до 100 000 тенге и выше в зависимости от продукта.
• Валюта. Так, предельная ставка по вкладам в иностранной валюте установлена КФГД на уровне 1% годовых независимо от срока.
• Условия досрочного расторжения. Забрать деньги раньше срока можно, но банк пересчитает вознаграждение по пониженной ставке. Отличаются и сроки возврата: по срочному вкладу банк выдает деньги в течение семи дней, по сберегательному — не ранее чем через 30 дней после требования, это установлено статьей 765 Гражданского кодекса.
• Участие банка в системе гарантирования. КФГД возмещает до 20 млн тенге по сберегательным вкладам в тенге, 10 млн — по остальным тенговым депозитам, картам и счетам и 5 млн — по валютным, но не более 20 млн суммарно в одном банке. Вклады в разных банках гарантируются отдельно.
• Финансовая устойчивость банка. Публичные ориентиры — кредитные рейтинги, активы, капитал, доля неработающих займов. По итогам 2025 года эти данные можно смотреть в рейтинге Forbes Kazakhstan по 23 банкам.

Какие виды депозитов существуют

Классификация КФГД делит вклады физлиц на три типа, поверх которых банки дают продуктам собственные названия.

Срочные депозиты размещаются на фиксированный срок: частичное снятие обычно не предусмотрено, пополнение зависит от продукта. Подходят для временного размещения свободных денег на 3-12 месяцев.

Сберегательные депозиты — безотзывные вклады с самой высокой ставкой среди тенговых. Снятие возможно только через 30 дней после запроса, при этом теряется почти все начисленное вознаграждение. Подходят для сохранения средств на горизонте от полугода.

Накопительные вклады с пополнением позволяют вносить деньги в течение срока. Этот формат подходит для накопления — например, на первоначальный взнос для ипотеки или обучение.

Несрочные депозиты допускают пополнение и снятие в любой момент. Валютные депозиты используются для диверсификации, а не доходности, так как предельная ставка по ним 1% годовых.

Депозитные продукты Freedom Bank

Именно на коротких сроках без пополнения рынок сейчас платит больше всего — и в этом сегменте у Freedom Bank оказались наиболее привлекательные условия. В октябре 2025 года банк первым в Казахстане установил ГЭСВ на уровне 20% — по депозиту «Капитал», после чего ставки начали повышать и другие участники рынка. Сегодня линейка АО «Фридом Банк Казахстан», работающего по универсальной банковской лицензии АРРФР № 1.1.551.129 от 07.07.2026, состоит из четырех вкладов для физических лиц. Они различаются валютой, сроком и тем, можно ли пополнять счет и снимать с него деньги.

«Капитал» — только в тенге, без пополнения и частичного снятия. ГЭСВ — от 7,43% до 18,25%: 18,00% на 1 и 3 месяца, 18,25% на 6, 16,87% на 12, 12,38% на 24 и 7,43% на 36 месяцев. Минимальная сумма — 100 000 тенге, вознаграждение начисляется ежемесячно с капитализацией, продление автоматическое.

«Стратегия» — тенге и доллары, с пополнением, без частичного снятия. ГЭСВ в тенге — 19,50% на 3 месяца, 17,84% на 6, 14,47% на 12 и 8,23% на 24 месяца, в долларах — 1%. Минимальная сумма — 15 000 тенге или 100 долларов.

«Копилка» — тенге, доллары, евро и рубли, с пополнением и частичным снятием. ГЭСВ в тенге — от 10,22% до 16,54%, максимум на сроке 13 месяцев, минимальная сумма — 500 тенге. Комиссия за снятие не взимается, если деньги пролежали на депозите от 15 дней.

«До востребования» — семь валют, ГЭСВ от 0% до 0,1%. Все четыре продукта оформляются в приложении Freedom SuperApp или в отделении.

Динамика депозитного направления Freedom Bank

По итогам 2025 года совокупный объем вкладов физических и юридических лиц во Freedom Bank достиг 1,5 трлн тенге — рост на 40% за год и второй результат по темпам среди 23 банков (рейтинг Forbes). По абсолютному объему вкладов это 10-е место в секторе.

Внутри портфеля вклады населения выросли на 50,6% (+296 млрд тенге), до 882 млрд тенге. В итоге в общем рейтинге Forbes Freedom Bank занял 14-е место (активы — 2,59 трлн тенге, капитал — 247 млрд).

К июлю 2026 года розничные вклады в целом по стране прибавили за месяц 388,7 млрд тенге (+1,3%), до 30,5 трлн. Во Freedom Bank депозиты физических лиц выросли на 57,8 млрд тенге (+5,8%), и достигли 1 трлн тенге — и это второе место по абсолютному приросту среди десяти крупнейших банков после Kaspi Bank (+181 млрд).

Депозиты физлиц, депозиты юрлиц и общий портфель банка считаются отдельно и между собой не совпадают.

Сравниваем Freedom Bank с другими банками

Сравнивать депозиты имеет смысл в одной валюте. Ниже — вклады в тенге с максимальной опубликованной доходностью у трех банков по состоянию на 4 сентября 2026 года. Все три допускают пополнение, но не позволяют забрать часть суммы досрочно без потери вознаграждения.

Разница между продуктами — в пороге входа и горизонте: у Kaspi.kz один срок в 3 месяца и минимальная сумма 100 000 тенге, у Halyk Bank — три срока и порог 50 000 тенге, у Freedom Bank — четыре варианта срока вплоть до двух лет и порог 15 000 тенге. При этом у всех трех продуктов с удлинением срока вклада доходность падает.

Если пополнять вклад не планируется, у Freedom Bank и Halyk Bank есть подходящие продукты с более длинными сроками: «Капитал» с ГЭСВ до 18,25% и сроками до 36 месяцев при минимальной сумме 100 000 тенге и «Максимальный» с ГЭСВ 17,00% на 6 месяцев и 16,00% на 12 при взносе от 15 000 тенге.

Если деньги должны оставаться под рукой, сравнивать нужно третью группу продуктов — с частичным снятием: «Копилка» Freedom Bank с ГЭСВ до 16,54% при взносе от 500 тенге, «Универсальный» Halyk Bank с ГЭСВ 15,30% на 6 месяцев и 15,00% на 12 при взносе от 1 000 тенге и Kaspi Депозит с эффективной ставкой 15% в тенге при той же минимальной сумме.

Единого правильного решения для всех не существует: максимальная ставка не позволяет снимать деньги со счета весь срок, а свободный доступ к ним обходится потерей в 3-4 процентных пункта доходности. Все три банка участвуют в системе гарантирования КФГД и работают по универсальным лицензиям АРРФР.