Долговая нагрузка (КДН)

Долговая нагрузка показывает, насколько сильно бюджет человека загружен обязательными выплатами по кредитам. Чем больше денег уходит на погашение долгов, тем меньше остаётся на жизнь и тем выше риск просрочки. Чтобы измерить этот риск, в Казахстане применяют коэффициент долговой нагрузки (КДН). Его рассчитывают при оформлении почти любого займа: банковского кредита, рассрочки, микрозайма в МФО.

Как рассчитывается КДН

КДН — это отношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу заёмщика. В расчёт входят платежи по уже действующим обязательствам плюс платёж по новому займу, который человек собирается взять. Доход подтверждается официально: справкой, пенсионными отчислениями, выпиской по счёту.

Регулятор финансового рынка, Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (ardfm.gov.kz), ограничивает максимально допустимое значение коэффициента. Кредиторы не вправе выдавать заём, если КДН заёмщика превышает установленный порог. Это защищает людей от закредитованности, а сами банки и МФО от массовых невозвратов. Данные о текущих долгах кредиторы берут из кредитных бюро, например Первого кредитного бюро (1cb.kz).

Пример расчёта в тенге

Допустим, доход заёмщика составляет 300 000 тенге в месяц. По действующему автокредиту он платит 60 000 тенге, по рассрочке за технику ещё 15 000 тенге. Сумма текущих платежей — 75 000 тенге.

КДН = 75 000 / 300 000 = 0,25, то есть четверть дохода уже занята долгами. Если человек захочет взять новый заём с платежом 45 000 тенге, общая нагрузка вырастет до 120 000 тенге, а коэффициент поднимется до 0,4. Когда расчётное значение упирается в установленный регулятором предел, кредитор откажет в выдаче либо предложит меньшую сумму.

Где это пригодится

Понимание долговой нагрузки помогает заранее оценить шансы на одобрение и не получить отказ. Перед подачей заявки стоит проверить свою кредитную историю: именно в ней видны все действующие обязательства, влияющие на КДН. Если коэффициент уже высокий, снизить ежемесячный платёж и нагрузку помогает рефинансирование, когда несколько долгов объединяют в один с более удобным графиком. Сравнить условия по займам можно в каталоге займов и в разделе список МФО.