Как отказаться от займа и страховки к нему за 14 дней и сколько придётся заплатить?

С 12 октября 2026 года от беззалогового займа и связанной страховки можно отказаться в течение 14 дней. Разбираем, кого касается норма, что удержат, как изменится ставка без страховки и что делать по шагам.

С 12 октября 2026 года от займа, не обеспеченного залогом имущества, и от связанной с ним добровольной страховки или дополнительной услуги можно отказаться в течение 14 календарных дней со дня заключения договора. Неустойку и штрафы за отказ брать нельзя, но удержать могут вознаграждение за фактические дни пользования деньгами, а по страховке часть премии пропорционально времени её действия либо фактические расходы организации. Норма содержится в постановлении АРРФР (Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка) № 116, в п. 55 Требований. Такое окно часто называют периодом охлаждения. Саму норму мы описали в новости от 3 октября, здесь разберём расчёт, границы нормы и шаги.

Ключевые выводы

От беззалогового займа или микрокредита, связанной страховки и дополнительной услуги можно отказаться в течение 14 календарных дней со дня заключения договора. Норма действует с 12.10.2026.

Бесплатным отказ не будет. Удержат вознаграждение за дни, когда деньги были у вас, и часть страховой премии за время действия страховки либо фактические расходы организации.

Если отказаться только от страховки и оставить заём, займодатель вправе пересмотреть ставку. Выше ставки, которая действовала бы на дату договора без страхования, она быть не может.

Ипотека, автокредит под залог, другие залоговые займы и вклады под норму не попадают. Применяется ли она к договорам, заключённым до 12.10.2026, в постановлении прямо не сказано.

На какие займы распространяется право отказа за 14 дней?

Пункт 55 Требований касается только договоров займа, не обеспеченных залогом имущества, и связанной с ними добровольной страховки. Обязанность обеспечить отказ лежит на финансовой организации. В постановлении к финансовым организациям отнесены в том числе банки и МФО (микрофинансовые организации).

Постановление опубликовано 12 августа 2026 года и вводится в действие через 60 календарных дней после опубликования, то есть с 12 октября. Отдельной оговорки о договорах, подписанных раньше этой даты, в тексте нет. Если ваш договор старше, уточните позицию организации письменно.

В постановлении есть ещё шестимесячный срок. За это время организации должны провести внеплановый мониторинг продуктов, о которых они уже уведомили регулятора, и при необходимости изменить условия. Это задача для самих организаций. Право на отказ этот срок не откладывает.

Что даёт пункт 55 при отказе от займа в течение 14 дней?

Пункт 55 состоит из трёх частей. Вместе они складываются в четыре элемента права на отказ.

• Срок. 14 календарных дней со дня заключения договора, без неустойки и иных штрафных санкций.
• Предупреждение. Организация обязана сообщить о праве на отказ до заключения договора. Как именно, решают её внутренние документы.
• Доступность. Порядок отказа должен быть доступным и не требовать от клиента дополнительных действий.
• Допустимые удержания. Вознаграждение за фактическое количество дней пользования деньгами, по страховке часть премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, либо возмещение фактических расходов организации, непосредственно связанных с предоставлением продукта.

Союз «либо» связывает пропорциональную часть премии и фактические расходы. К чему относится эта альтернатива и кто выбирает вариант, текст не уточняет. Поэтому итоговую сумму удержания по страховке заранее точно назвать нельзя.

При этом п. 55 не называет каналы подачи отказа и не устанавливает срок, за который организация вернёт деньги. Эти детали определяют внутренние документы организации. Включается ли день подписания в 14 дней, пункт тоже не уточняет, поэтому лучше не откладывать решение на последний день.

Чем отказ от займа отличается от досрочного погашения?

Многое из того, что даёт п. 55, у заёмщика было и раньше. Закон о банках и банковской деятельности (ст. 53 п. 7) запрещает брать комиссии и неустойку за досрочное погашение займа физического лица, а ст. 57 обязывает начислять вознаграждение только за фактические дни. Закон о микрофинансовой деятельности даёт право досрочно вернуть микрокредит (ст. 9), требует начислять вознаграждение за фактические дни (ст. 4) и запрещает неустойку и другие платежи за досрочный возврат (ст. 7). Подробнее об этом в статье про досрочное погашение без штрафов.

Пункт 55 добавляет четыре вещи. Это отдельное окно в 14 дней. Организация обязана предупредить о нём до подписания. Порядок отказа должен быть доступным, без лишних действий. Наконец, отказ охватывает не только сам заём, но и страховку с дополнительными услугами.

Как отказаться от страховки по займу и что будет со ставкой?

Отказаться от страховки по кредиту можно и вместе с займом, и отдельно, сохранив заём. В первые 14 дней для страховки к беззалоговому займу действуют сразу два правила.

Первое правило дают Требования АРРФР. По п. 55 организация обязана обеспечить отказ и может удержать часть премии пропорционально времени действия страхования либо фактические расходы. Это требование к самой финансовой организации.

Второе правило есть в ст. 842 Гражданского кодекса. Общее правило ГК для физических лиц позволяет отказаться от страховки в течение 14 календарных дней и вернуть премию за вычетом пропорциональной части и издержек не более 10% премии. Но страховку, связанную с займом, кодекс прямо исключает из этого правила и устанавливает для неё отдельную норму о ставке. Сколько вернут из премии в таком случае, ГК не определяет, удержание описывает п. 55.

Ставка может вырасти. Если вы отказываетесь от страховки, связанной с займом, в пределах 14 дней, займодатель вправе пересмотреть ставку вознаграждения или связанную комиссию. Новая ставка не может быть выше той, что действовала бы на дату договора без условия о страховании.

Это право займодателя, а не обязанность. С какой даты применяется новая ставка, кодекс не уточняет. Как п. 55 и ст. 842 сочетаются на практике, источники не говорят. Чтобы вернуть страховку по займу без неприятного сюрприза, заранее узнайте, какой была бы ставка без страхования. Общие принципы страховки к займам мы разбирали в статье о страховании кредита в Казахстане.

Если заём уже погашен

Если вы отказываетесь от страховки, потому что исполнили обязательства по займу, страховщик возвращает премию в течение пяти рабочих дней с момента получения заявления. Он удерживает часть пропорционально времени действия страховки и издержки не более 10% премии. Если условиями займа предусмотрено страхование, банк и МФО после полного досрочного погашения обязаны в течение трёх рабочих дней уведомить вас о праве расторгнуть такую страховку.

Сколько придётся заплатить, если вернуть микрозайм в первые дни?

Посчитаем на условном займе. Цифры условные, это не условия какой-либо организации.

Условия примера:

• беззалоговый микрокредит 100 000 ₸ на 30 дней;
• ставка 0,25% в день;
• добровольная страховка с премией 3 000 ₸ на 30 дней;
• ставка, которая действовала бы без страховки, 0,28% в день.

Считаем по двум формулам.

Вознаграждение = сумма × ставка в день × дни пользования

Удержание по страховке = премия × дни действия ÷ срок страхования

Как считать день выдачи, зависит от договора. В примере принимаем пять дней пользования.

Отказ от займа и страховки на пятый день

Пять дней займа со страховкой обошлись в 1 750 ₸. Если организация сошлётся на фактические расходы вместо пропорции, удержание по страховке будет другим. Такие расходы в пример не включены, их размер знает только организация.

Отказ только от страховки

Заём остаётся, ставку пересматривают до 0,28% в день. Если новая ставка применяется ко всему сроку, вознаграждение составит 100 000 × 0,28% × 30 = 8 400 ₸ вместо 7 500 ₸. Это на 900 ₸ больше. Из премии удержат 500 ₸ и вернут 2 500 ₸.

Сравним полную стоимость. Со страховкой заём обходится в 7 500 + 3 000 = 10 500 ₸. Без страховки после пересмотра получится 8 400 + 500 = 8 900 ₸. Если новая ставка действует только с шестого дня, выйдет 1 250 + 100 000 × 0,28% × 25 = 8 250 ₸ вознаграждения.

В этом примере заём без страховки обходится дешевле даже после пересмотра ставки. При дешёвой страховке и большой разнице ставок результат может оказаться обратным, поэтому подставьте цифры своего договора. Брать заём с расчётом сразу от него отказаться не стоит, ведь вознаграждение за дни пользования всё равно придётся заплатить.

Как отказаться от займа за 14 дней по шагам?

1. Проверьте дату договора и залог. Право касается договоров без залога имущества. Если договор подписан до 12.10.2026, применимость нормы в постановлении прямо не определена.
2. Найдите порядок отказа. Ищите его в договоре или приложении к нему. Канал подачи определяют внутренние документы организации. О том, где искать такие условия, мы писали в материале о том, как читать кредитный договор.
3. Заявите об отказе в течение 14 календарных дней. Календарные дни включают выходные и праздники, а входит ли в срок день подписания, п. 55 не уточняет. Поэтому подавайте заявление заранее.
4. Верните основной долг и вознаграждение за фактические дни. Если отказываетесь и от страховки, уточните, сколько удержат из премии.
5. Сохраните подтверждения. Подойдут скриншоты или копия заявления, чеки и выписки об оплате.
6. Проверьте закрытие займа в кредитной истории. Отчёт можно получить в ПКБ (Первое кредитное бюро) или ГКБ (Государственное кредитное бюро). Как это сделать, разобрано в статье о том, как проверить кредитную историю.

Что делать, если организация мешает отказаться?

Сначала направьте письменную претензию в саму организацию. Сошлитесь на п. 55 Требований, приложите подтверждения подачи отказа и оплаты. Сами Требования называют навязывание страховки и дополнительных услуг и сокрытие информации о праве от них отказаться рисками, которые организация обязана учитывать.

Если ответ вас не устроил, обратитесь к финансовому омбудсману или в АРРФР. Как работает омбудсман, мы рассказали в статье о едином финансовом омбудсмане.

Если коротко, у вас 14 календарных дней. Сначала проверьте, нет ли залога. Перед отказом от страховки посчитайте ставку без неё. Подтверждения храните до закрытия займа в кредитной истории.