АРРФР будет регулярно проверять, как 11 крупных банков считают долговую нагрузку заёмщиков

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) 2 ноября сообщило о запуске регулярного надзорного процесса Debt Service Review (DSR). Регулятор будет проверять, правильно ли банки второго уровня рассчитывают коэффициент долговой нагрузки (КДН) своих заёмщиков. В периметр проверки войдут 11 крупных банков. Какие именно банки и в какие сроки их проверят, агентство не сообщает.

Что такое КДН и зачем его проверять

КДН показывает соотношение ежемесячных платежей заёмщика по кредитным обязательствам и его среднемесячного дохода. АРРФР называет этот показатель одним из ключевых инструментов, которыми регулятор ограничивает долговую нагрузку населения. По нему банк оценивает, сможет ли человек обслуживать и действующие долги, и новый заём.

Регулярным проверкам предшествовал пилотный проект. Агентство проанализировало расчёт КДН в 8 банках и обнаружило, что банки подходят к нему по-разному. Итоги пилота, по словам АРРФР, подтвердили, что такая проверка нужна на постоянной основе.

У DSR четыре цели, которые называет регулятор:

• предупреждать чрезмерную закредитованность населения через надлежащую оценку доходов и кредитных обязательств заёмщиков;
• вовремя выявлять случаи, когда долговую нагрузку заёмщика недооценили;
• добиться единообразного расчёта КДН во всём банковском секторе;
• повысить качество кредитных портфелей банков, в том числе за счёт своевременной калибровки внутренних скоринговых моделей.

Что это значит для заёмщика

Это надзорная мера для банков, а не новые правила для клиентов. Сам запуск DSR требования к КДН не меняет.

По итогам проверок АРРФР оценит характер и существенность найденных нарушений. Затем агентство решит, нужны ли надзорные меры и планы корректирующих мероприятий в самих банках. Результаты также используют при подготовке предложений по совершенствованию нормативных требований к расчёту КДН. Появятся ли такие изменения и какими они будут, пока неизвестно.

Для вас как заёмщика логика остаётся прежней. Принимая решение о кредите, банк оценивает ваш доход и все платежи по долгам. Поэтому при подаче заявки важно, чтобы доход был подтверждён, а в анкете были учтены все действующие кредиты и займы. Одобрения это не гарантирует, но так банк видит полную картину ваших обязательств.

Если банк уже отказал, возможные причины и дальнейшие шаги разобраны в статье журнала об отказе в кредите. Условия банковских кредитов собраны в разделе кредиты.